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專家教你保/提早投保 加速累積退休三本

2021-08-30 03:28:02經濟日報 葉栢宏

台灣人壽首度策略主管葉栢宏 台灣人壽/提供
台灣人壽首度策略主管葉栢宏 台灣人壽/提供
台灣人壽日前發布的「2021年台灣高齡社會退休生態觀察指標」結果,可以看到幾個現象,如實際退休準備金額比想像低、未退休族怕自費給付變多或住院要負擔差額,及不了解長照2.0及長照險,故未能因應高齡社會變化。

其中實際退休準備金額比想像低,發現未退休者有超過五成的比率對勞保財務有疑慮,但每月平均退休準備金額卻較去年下降46%,僅8,216元。且僅有近四成民眾會利用保險好處進行理財,享受稅的優惠,惟仍需注意實質課稅的認定問題。

而未退休族怕自費給付變多、住院要負擔差額的現象,在醫療準備部分,未退休族中有高達95%的人對健保財務有疑慮,74.2%的人購買商業保險來因應未來的醫療費用。

至於不了解長照2.0、長照險,未因應高齡社會變化,超過六成民眾不了解長照2.0政策及長期照顧保險。在高齡、少子化的社會下,建議尚未退休的民眾應該趁早開始規劃,善用「複利」效果及商業保險,循序漸進分批準備好樂活老本、健康老本及長照老本的「退休三本」,以利從容應對晚年生活。

在低利率時代,為享有一定生活品質的退休生活,建議應及早規劃投資理財,拉長累積期間,才能享受複利帶來效果。如提早五年進行退休理財,每年需投入的退休準備金額約可降低二成,即可累積相同退休金。

在眾多的理財方式中,保險除可自用,也可利用指定受益人來進行財產分配,建議保守族群可以優先選擇定期定額的利率變動型保單,累積資產。而穩健或積極的理財族群,亦可仿照存股的概念,選擇投資型保單連結的ETF投資標的,每月提撥5,000元,輕鬆布局台股ETF、美股ETF或港股ETF等標的,建構好自我退休準備。

未來健保醫療給付條件與額度可能逐步縮減,及醫療技術快速精進,使用自費醫療機會將變多,除購買住院日額型及實支實付型醫療險外,建議強化「一次性大額給付」健康保險,如重大疾病/特定傷病險與癌症險,可在患病初期,就能領到一整筆保險金,用來貼補龐大的醫療費用,或做為長期抗戰的預備金。

依長照2.0所提供失能等級2至8級,給付金額相當於每月10,020元至36,180元,以一般身分自付16%,換算每月自付看護費約1,604至5,800元,再加上尿布等日常用品、復健治療、輔具、耗材等額外花費,預估每月至少需再額外準備1萬至1.5萬元。

依據衛服部統計,死亡前需要長期照顧者平均照顧年限為7.3年,預估長期照顧準備金約尚有132萬的缺口,建議透過長期照顧險,以有效降低長期照顧需求帶來的經濟壓力。

(台灣人壽首度策略主管葉栢宏提供,記者陳芝瑄整理)

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