《「我是有錢人」迷思632》勞保再怎麼好用，也只保障懂得的人！
前幾天，筆者在每日固定瀏覽新聞時，發現一則也許沒有多少理財大眾關心及在意，但卻攸關近千萬勞工退休權益的事件。
話說這則新聞事件的投訴人，是一位家住桃園的羅姓男子。他表示他的家人差半年滿55歲，工作投保勞保繳費已經24年，最近疫情影響因病往生，向勞保單位申請勞保金給付，卻被勞保單位以年齡未滿55歲，及投保未達25年理由拒絕給付。
該羅姓男子不滿的是：勞保的這項硬性規定，對於之前家人是以勞保最高保額繳交勞保費24年，最後卻一塊錢都拿不到，24年保費如同「充公」的結果而言，實在是「情何以堪」！
新聞中，記者同時採訪了律師，以及勞動部勞保局桃園辦事處人員均表示：「依法」而言，結果就是如此。但筆者認為，目前投保人數約千萬的廣大勞工，每一位都應該從這則新聞中，獲得以下的「lessons」。
首先的第個「lesson」是，勞保所提供的保障範圍相當廣泛，從「性價比（所繳保費，相對於所獲得保障）」來看，比任何單一商業保險都要好。然而，一般勞工並不清楚它的「好用」，而感覺勞保「可有可無」，並疏忽了它的重要性及保障不中斷。
事實上，目前屬於基礎社會保險的勞工保險，提供了「生育」、「傷病、「失能」、「老年」及「死亡」共5大範圍的保障，且實際理賠金額還會依照「普通事故」與「職業災害」的不同，而有所差異（請見下表一）。
實際以35歲、工作年資10年的女性上班族為例，假設她的平均月投保薪資為3萬0300元，每月所繳勞保費只要少少的697元（含就業保險，但不含職業災害保險費，且一般公司行號投保的勞工，只需負擔總保費的20％，但掛在職業工會之後，勞工的保費負擔是6成，也就是每月1882元），但她在工作期間發生生、病、死、殘等情形，或是選擇在65歲退休、投保年資超過15年，都可以領到不同金額的各項保險給付（請見下表二）。
這則新聞的第二「lesson」是：勞保所提供的保障，是給懂得相關法律條款的人。就以此新聞案例來看，根據熟悉勞工相關法規，且過往實際輔導過許多中小企業的張國鼎顧問的說法，雖然依照《勞工保險條例》第58條第一項的規定，這位羅姓男子家人，確實不符合請領「勞保老年年金」的資格。
但是，如果當事人的家屬了解相關法條，也許還有請領其他勞保給付的可能。因為依《勞工保險條例》第20條的規定，退保後一年內身故，如果身故原因（例如中風或癌症）發生在投保期間，且能證明有因果關係者，則可以領勞保身故給付。然而張國鼎特別強調，其請領的「眉角」，必需是以當事人的「病例」做為佐證。
然而，由於多數勞工並不熟悉相關法律條文，一旦遇到這樣的事情，不是像新聞中這位羅姓男子一樣，只能透過新聞媒體「吐吐苦水」之外，就只能以抽佣1-3成的費用，委託專門代辦的公司或人「代為申請」。
至於這則新聞的第三個「lessons」就是：正因為勞工保險的「性價比」高，且保障範圍只限於「投保期間」，所以，一旦開始投保勞保之後，就算傷病或轉換工作、失業等，也儘量不要讓勞保中斷。
類似此一新聞的案例，張國鼎說他在20年前，就已碰過類似的案例。該案主是採取「先離職，再找工作」的方式。不過在找工作期間，他就因為中風而身故。
所以，張國鼎一直以來都會奉勸有勞保的民眾，特別是已經投保很多年，再幾年就可以領取勞保老年給付的人，儘量不要讓兩個工作之間的「空窗期」太長。如果能夠「無縫接軌」，那當然最好。
當然，一般人換工作，都會採取兩種方式，一是先找到再離職；另一個則是先離職再找。張國鼎的建議是：儘量讓前、後企業所投保的勞保保障間，沒有「空窗期」存在。
當然，除了換工作之外，有的勞工會斷保，最常發生的原因，就是因為生病常常請假，而被公司以暗示或明示的方式「請人走路」。但張國鼎指出，依《勞基法》43條「勞工請假規則」的規定，在「未住院」的前提下，勞工一年最多可請30天病假；而在「有住院」的前提下（哪怕只住院一天），兩年內可以請到「1年（365天）」的病假。
且一年之後，如果生病的勞工，還想待在原公司，卻不想斷掉勞保，張國鼎建議勞工，可以向公司申請「留職停薪」。另依《職業災害勞工保護法》第29條規定，在職災尚未確定前，勞工可先申請「普通傷病假」，期滿後，雇主應給予留職停薪。一旦啟動留職停薪之後，根據《勞工保險條例》第9條，勞工「留職停薪」可要求續保一年。如此一來，勞工等於總共可以爭取到「兩年勞保不斷」的條件。
之後，假設原公司拒絕留職停薪，但勞工仍有部分工作能力，也可以儘快找到新工作。張國鼎表示，在新的投保單位加保之下，勞工至少能夠讓《勞工保險條例》第20條的保障持續生效。
最後，張國鼎對於廣大勞工的建議是：由於勞保保障範圍廣，千萬不要輕易中斷它的保障。特別是在發生重大傷病之際。當然，依照《勞基法》第11條，雇主有資遣員工的權力。但是他不忘強調，工作累計超過15年的勞工，還是可以依照《勞工保險條例》第9-1條所提供的保障，去勞保局加保到「依法可領退休金」的年齡（滿55歲或投保年資超過25年），讓自己的勞保保障不致於中斷。千萬別讓自己，面臨文章開頭那位新聞事件當事人「繳了保費24年，結果退休金一毛都拿不到」的情形。
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