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《「我是有錢人」迷思629》4大重點,選出能幫你賺錢的類全委帳戶!

2021-07-29 16:38:26聯合新聞網 李雪雯

新冠疫情為今年經濟前景增添不確定性,交由專家代操的類全委保單詢問熱度高。
 本...
新冠疫情為今年經濟前景增添不確定性,交由專家代操的類全委保單詢問熱度高。 本報系資料庫

最近,有位讀者說他的銀行理專,向他推薦一檔台幣計價的類全委保單。理專告訴他:選擇類全委保單,就是用很少的錢,請專業的投資機構幫忙「代操」,完全不用自己傷腦筋選擇投資標的,還可避免因為選錯標的而虧錢。

但是,完全不擅投資的他,看到理專給他的保單相關資料,包括近幾期「含撥回」及「不含撥回」的報酬率數字也是「霧沙沙」。因為,他手邊沒有任何投資型保單類全委帳戶註的績效比較表,根本無法知道這些數字,是不是「表現優於同類型帳戶」?

為了要幫這位讀者「解惑」,同時也想了解類全委保單發行這麼久的時間以來,其績效能不能令保戶們滿意?所以,筆者嚐試做出一個可供讀者們參考的比較表。

但是,由於類全委帳戶數目太多(目前大大小小規模的帳戶,超過400多檔),筆者只能選擇帳戶規模較大的幾個標的。之所以如此排序的最重要理由之一,就是「持有帳戶的投資人數最多、影響層面最廣」。

表一、規模超過50億元台幣的類全委帳戶相關資料及績效表現比較

說明1:黃色色塊標明RR值為4,以及「含撥回報酬率」較高者;有底線基金表示為「投...
說明1:黃色色塊標明RR值為4,以及「含撥回報酬率」較高者;有底線基金表示為「投資在垃圾債比重超過6成」的債券型基金
說明2:問號則為網路上查不到資料
註*請參考筆者過去文章中解釋 資料來源:各類全委帳戶網頁及月報 製表日期:2021年7月17日

表二、規模超過10億美元的類全委帳戶相關資料及績效表現比較

說明1:黃色色塊標明「含撥回報酬率」較高者;有底線基金表示為「投資在垃圾債比重超...
說明1:黃色色塊標明「含撥回報酬率」較高者;有底線基金表示為「投資在垃圾債比重超過6成」的債券型基金
說明2:問號則為網路上查不到資料
註*:請參考筆者過去文章中解釋

且為了儘量公平起見,筆者只以發行最多的台幣及美元計價的「含撥回報酬率」標的進行比較(請見下表一、表二)。然而,看到這份個人努力整理出來的名單,有幾個「現象」,不得不跟讀者說明:

首先是不同計價幣別的類全委帳戶規模,呈現非常明顯的「兩極化」現象。以台幣計價帳戶為例,第一(近500億元)、第二名(230多億元),跟第三名及以後的帳戶規模差距甚多。

但是,雖然第一名以台幣計價類全委帳戶(新台幣精選平衡型),有493.1億元台幣,但如果與以美元計價的類全委帳戶規模相比,還只能算是「小巫見大巫」。

且由於該公司在2019年9月,因為電腦系統造成保單之亂,被金管會處罰暫不得發行投資型保單,所以,其規模就幾乎是沒有太大的變動(因為只有定期定額投資者,才能持續投資該帳戶)。

至於第二名,則是受惠於台股今年的多頭行情,短短3天就大賣145億元,之後銷售金額持續增加的元大人壽「元大人壽全權委託元大投信投資帳戶ESG永續成長(月撥回)」。從網路上該帳戶的月報來看,實際資產規模已經爆增到234.4億元。

自此以降,第三名的安聯人壽「台幣環球股債均衡組合」類全委帳戶(交由安聯投信代操)規模,尚不滿100億元。總計規模超過50億元的,一共也不過7個類全委帳戶而已。

筆者分析,若以不同計價幣別來觀察,台幣計價的類全委帳戶規模普遍不大,投資人選擇的...
筆者分析,若以不同計價幣別來觀察,台幣計價的類全委帳戶規模普遍不大,投資人選擇的「主流」,還是在以美元計價的類全委帳戶上。 聯合報系資料照

但如果以不同計價幣別來觀察,台幣計價的類全委帳戶規模普遍不大,投資人選擇的「主流」,還是在以美元計價的類全委帳戶上。前6大美元計價類全委帳戶的資產規模,全都在10億美元(約300億台幣)以上。顯示出國內投資人,還是偏愛投資海外。

而且,以美元計價的類全委帳戶規模大小,也同樣有很大的差異。依6月底各類全委帳戶月報資料來看,以美元計價規模的第一名,是由聯博投信代操的「全球成長收益型」帳戶(由國泰人壽發行),有46.15億美元(約1300億元台幣)。第二名是國泰投信代操的「MIT多元收益組合」帳戶(同樣也是國泰人壽發行),則有37.2億元,幾乎也等於是第三名的兩倍有餘。

其次,投資人看到的報酬率數字,並沒有反應匯兌上的損益。事實上,美元兌台幣近一年(截至7月為止)的匯率,大約貶值了4.85%,等於外幣計價類全委帳戶投資人手裡拿到的報酬率,還要再扣掉近5%左右。以美元計價類全委帳戶一年績效第一名為例,19.09%的報酬率扣掉匯損,就只剩下14.24%,才是投資人實拿的獲利。

再者,前幾大類全委帳戶的風險值,幾乎全是RR3,但內含風險,卻未充份表現。除了元大人壽的類全委帳戶,因為強調股、債無上限,且可以在基金經理人認為「需要」的前提下進行槓桿操作,所以RR值是4以外,其餘前6、7大類全委帳戶(包括以美元計價者在內)都是「RR3」級。

但是,如果仔細檢視這些類全委帳戶的前5大投資標的,其實可以看到不少,或甚至前5大投資標的,全都是基金警語裡有標註「配息有可能來自本金」,風險並未充份表現的高收益債基金(有關現有RR值,不能100%反應基金真實投資風險的解釋,請見筆者過去專欄

筆者指出,一檔類全委保單賣的好不好,固然是受到保險公司及代操機構的品牌知明度、操...
筆者指出,一檔類全委保單賣的好不好,固然是受到保險公司及代操機構的品牌知明度、操作實績,以及通路(業務體系及銀行通路)銷售能力強弱的影響,不一定與類全委帳戶的績效表現有密切關係。 示意圖/Ingimage

第四,各個類全委帳戶的股債比差異甚大,且與報酬率也不怎麼「匹配」。理論上,股票投資比例高的,風險值固然比較高,卻可以在股市行情好時,替整個類全委帳戶的績效表現,帶來比較好的成績。

然而,從前6或7大類全委帳戶的資料來看,不但每一檔的股債比差異大,也無法完全顯現「股票投資比重高,績效表現就一定好看」的結果。當然,之所以有這樣差異,很大部分的原因也是出在:每一檔類全委帳戶月報裡,股債比的陳列方式並不統一。

舉例來說,有的資產配置雖有股票與債券的分別,但同時又列出ETF及平衡型基金標的,卻也未明確指出投資在股債的比例是多少?又例如某檔類全委帳戶中,投資比重最高的是「新台幣靈活組合」,卻也並未明確指出裡面的股、債比例。

第五,儘管所有類全委帳戶,幾乎都訴求「全球佈局」,但是,除了元大人壽的類全委帳戶,是重押台股之外,其餘投資在台灣的比重都不高,且有不低的比重,都放在風險不低的「高收債基金」標的上。

第六,類全委帳戶裡的選擇標的,還是以自家金控或集團旗下的標的為主。當然,這樣的好處是:也許管理費可以打些折扣。只是這部分,除非投資人能夠深入鑽研年度財報內的細節,否則,也不太可能了解管理費的實際折況狀況。

一檔類全委保單賣的好不好,固然是受到保險公司及代操機構的品牌知明度、操作實績,以及通路(業務體系及銀行通路)銷售能力強弱的影響,不一定與類全委帳戶的績效表現有密切關係。

但是,就如同這位網友的提問:當類全委帳戶績效不像一般共同基金,甚至是同樣屬於「組合式基金」的「好享退」專案一樣透明可查之際,也很難讓一般投資人相信:長期投入這種「有專家代操」效果的類全委帳戶,會是投資時的「最佳選擇」。

老實說,筆者在整理出這份自行彙整統計的表格後,可以說是「一個頭,兩個大」。因為,這份表格所呈現的「事實」,似乎沒辦法給提問的讀者任何明確的答案。而筆者向幾位資深業界人士請教之後,也得不出一個公平合理的評比方式,可供投資人參考。

所以,筆者將「績效比較基礎」的腦筋,動到了另一個「組合式基金」的選項—基富通「好享退」專案裡的標的(請見下表三)上。個人所持的理由有以下兩點:

其一,不管是類全委保單,或是基富通的「好享退」基金,都是「組合式基金」,也就是委由某投信公司的基金經理人,幫忙投資人挑選「眾多基金及ETF」。

理由之二則是,基富通的「好享退」基金,都是以「台幣計價」。兩者之間的唯一差別只在於:「好享退」裡的基金組合,多數為外幣計價的境外基金或ETF;但以台幣計價的類全委帳戶裡的標的,卻是以台幣計價的境內基金或ETF。

表三、基富通「好享退」基金績效表現

類型RR值基金名稱股債比(%)績效表現
3個月6個月1年成立至今
積極4

國泰泰享退系列2049目標日期組合基金

80.02/5.23

3.926.6228.5239.79
積極4

安聯四季成長組合基金

76.72/0

3.667.2426.6429.34
穩健4

國泰泰享退系列2039目標日期組合基金

72.86/12.49

3.325.5725.8334.72
積極3

群益全民成長樂退組合基金

75.07/4.91

2.925.8022.3426.12
穩健4

國泰泰享退系列2029目標日期組合基金

54.84/27.26

2.68

4.5821.0926.60
穩健3

安聯四季雙收入息組合基金

54.38/29.87

3.99

4.7417.5518.03
穩健3

群益全民優質樂退組合基金

56.2/13.67

2.304.2417.3017.13
保守3安聯四季回報債券組合基金0.38/761.110.655.672.76
保守2

群益全民安穩樂退組合基金

15.54/49.34

0.08

0.613.110.40

資料來源:基富通「好享退」基金績效總覽

註:「好享退」專案中的組合式基金成立時間為2019年7月左右 選取資料日期:2021年7月18日

儘管這9檔「好享退」組合式基金標的,不但RR值不同,股債比也有極大的差異。但是,還是可以看出一些「大概的規則」存在。首先像是「積極型」的組合式基金,投資在股票上的比重,也都至少超過7成以上。以3個月的績效表現數字來看,都至少有3%以上的水準(最高是3.92%)。

其次,「穩健型」的組合式基金,投資在股票的比重就降低不少,差不多是5成的比重,且以3個月績效為例,報酬率也都不滿3%。至於「保守型」部分,投資股票的比重更低,有的甚至還降到幾乎為0。當然在此同時,報酬率也就越低。

筆者認為以上的benchmark,至少在「前提大致相同」之下,能讓類全委帳戶的投資人,了解自己所買標的的績效表現「是否高於市場該有水準」?且不論是好享退專案,或是投資型保單的類全委帳戶,投資人其實可以歸納出一些,未來在選擇標的時的「方向」。如果以「看圖說故事」的角度來看,以上3張表顯示了2個很大的重點是:

筆者認為,基金經理人的正確佈局,才是類全委帳戶投資人的最大獲利保證。 本報系資料...
筆者認為,基金經理人的正確佈局,才是類全委帳戶投資人的最大獲利保證。 本報系資料庫

首先,在現階段全球低利率、資金過多的環境下,長線投資人想要在可忍受的不高風險之下,獲得最大的資產增值,就一定要「積極投資」,且投資組合中的「股票」佔比,就絕對不能少。

這裡可以舉兩個案例來說明,其一是位列台幣類全委帳戶規模第二的「元大人壽全權委託元大投信投資帳戶ESG永續成長(月撥回)」,其在台灣股票型基金上的比重,就高達78.6%。

至於另外一檔以美元計價,但未列入表一、表二的類全委帳戶,其不管是一、三或五年期的績效(含撥回資產),都是第一名。真正細看其投資策略可以發現:這檔類全委帳戶幾乎100%投資在股票市場,而且集中投資在歐洲及美國的(科技、金融、通訊)股(主要是ETF),完全可以打破國人「唯有投資高收債,才有最高報酬率」的迷思。

其次,股債比雖然與績效表現有點關聯,恐怕還不是影響投資人未來收益的最大關鍵因素。投資在哪裡?重押哪一種資產?有沒有「選對標的」?恐怕才是績效好壞的最大重點。簡單一句話:「基金經理人的正確佈局」,才是類全委帳戶投資人的最大獲利保證。

以3個月績效表現最佳的「元大人壽全權委託元大投信投資帳戶ESG永續成長(月撥回)」為例,能夠繳出6.77%的績效數字,很大程度就是在這段期間,選擇「投資台灣」,且儘量選擇「以新台幣計價」的標的上。

因為,實際從StockQ上的統計數字來看,自年初以來(到7月21日為止),台股的漲幅高居全球股市的第7名(漲幅18.51%),相對於美國道瓊指數的13.69%,以及S&P 500的16.04%,以及費半的17.65%,以及MSCI全球指數的12.89%要好(請見表四)。

當然,「近3個月績效數字」的計算期間,正逢5月台灣疫情爆發,台股加權指數一度重挫,3個月來的加權指數漲幅也不4.29%左右。其實也一定程度,考驗著基金經理人的操盤功力。

表四、台灣及全球主要股市年初至今,以及近一年報酬表現

股市今年至今(721日)

一年報酬
台灣18.51%

48.38

MSCI台灣15.67%

48.52%

MSCI全球12.89%30.81%
MSCI美國15.68%35.10%
美國道瓊13.69%--
美國S&P50016.04%--
費半17.65%--
MSCI亞洲新興市場0.09%20.31%
上海綜合2.93%--
深圳A股7.48%--
印度10.40%--
日經2250.38%--
MSCI歐洲9.62%23.17%

資料來源:StockQ 國際股市指數

當然,筆者絕對不敢保證「未來投資台灣絕對能繼續賺大錢」。但是,筆者比較建議投資人:在選擇是否投入某一類全委保單時,重點應該要擺在「代操投信公司」的操盤功力如何?

也就是說,「基金經理人能不能在全球資產配置的佈局上『靈活操作』」,是很重要的觀察重點。假設該看好台灣,而不敢重押資金,或是看好國外某一地區的前景,而不敢「相信自己的直覺」,恐怕操作績效,也很難有亮眼的表現。

當然,「基金經理人操盤功力」,也才能確保日後的績效表現佳績持續不墜。不過,儘管就像每一檔基金都有的警語一樣,「過去的績效表現,不一定是未來報酬率的保證」,但筆者認為,想要透過類全委保單而累積財富的理財大眾,可以注意以下的4大重點:

重點一、績效表現不能看短,而要長期穩定。

理論上,投資人在挑選基金時,除了短期的績效表現外,至少要看一年、三年及五年(一般基金最好是看三、五年的報酬率)的績效表現,且要與同類型基金報酬率進行比較。投資類全委帳戶,自然也不例外。

但是,由於類全委保單推出時間不一,特別是以台幣計價類全委帳戶為例,不少是近一、兩年,甚至才幾個月的標的。表一、表二所列的「含撥回報酬率」選取期間,是以「3個月」、「6個月」及「1年」為準,主要是為了配合帳戶規模第二大的「元大人壽全權委託元大投信投資帳戶ESG永續成長(月撥回)」,成立才滿3個月。

再加上以類全委帳戶規模超過50億元台幣的7檔標的來看,有2、3年報酬率資料的不過4檔,有超過1年報酬率資料者是5檔。所以,筆者建議想要購買類全委保單的人,一定程度上,可以回歸到「選擇代操投信公司」的標準上。

也就是說,「代操投信」同一金控或集團旗下過往所發基金的績效表現,不但能凸顯代操投信公司整體投資功力,也將是類全委帳戶投資人最佳的績效保證。

重點二、帳戶規模大,且持續增加。

現階段,大多數類全委保單都屬於「後收型(也就是保戶在投資後的3-5年贖回,要扣很高的解約或贖回費用)」,再加上類全委帳戶並沒有像一般基金那樣的退場機制,所以,投資人不會面臨投資一般基金,所面臨的「規模過小而下市」的風險。但是,類全委保單跟基金一樣,規模過小,也會與「績效表現不佳」結果有關。

事實上,規模與績效表現極有可能「互為因果(但並非絕對)」。如果類全委帳戶逐月、逐年降低,不但找不到好的基金經理人人操盤,未來績效肯定也不會太好看;一旦帳戶報酬率不佳,自然又會影響帳戶規模的大小。

一位在投信業經歷超過30多年的資深業者就特別強調,投資人除了選擇規模大的標的(帳戶)外,更要選「資金持續流入」的類全委帳戶,也才比較能確保日後的績效表現不俗。

只不過,目前各類全委帳戶網頁上,都只有「最近一期」的月報資料,一般投資人很難獲得這類的資料。但至少「帳戶規模大小」,還是可以做為一般大眾參考指標之一(並非唯一)。

筆者提醒想要透過類全委保單而累積財富的理財大眾,要注意類委全保單的績效表現不能看...
筆者提醒想要透過類全委保單而累積財富的理財大眾,要注意類委全保單的績效表現不能看短,而要長期穩定,帳戶規模也要大且持續增加。 聯合報系資料照片

重點三、一定要慎重思考匯兌風險對投資收益的影響。

也許投資人會覺得,這完全是個人意識型態上的「偏見」。但筆者仍想不厭其煩地建議:如果未來生活是在台灣,所有花、用及提、存,都是使用新台幣。那麼,大部分的投資最好都集中在台灣。因為至少投資人所看到的報酬率,都是實實在在的獲利,不用再扣掉可能的匯損。

理由很簡單,只要有一道換匯的手續,就一定不可避免出現匯兌損益。當然,台幣有升、有貶,投資人有可能賺到比原本投資更多的匯兌收益,但也有可能好不容易賺的,又得因為扣掉匯兌損失,而「吐回去不少」。

請讀者千萬不要誤會,認為筆者存有私心,「萬般投資唯有台灣好」,也不是要投資人,完全不得投資海外。只是這麼長久以來,飽受不少匯率升貶之苦的投資人,一定要深刻記取「過往教訓」,在進行台幣與外幣資產投資報酬率比較時,一定要把匯率波動的風險考慮進去。

就以美元兌台幣為例,早些年,台幣匯率的波動,可能只在5%之間。但是近些年,波動的幅度都有可能達到8%或更高。這部分的變動風險,值得想往海外投資的民眾參考。

另外,雖然目前類全委帳戶計價幣別的「主流」是美元及台幣。但仍有一些是以人民幣及澳幣,甚至歐元計價的標的(當然,規模都不大)。選擇這些幣別的投資人,就更要注意匯率大幅波動的風險了。

重點四、千萬不要只看績效表現及配息率,更要特別注意類全委帳戶的配息,到底有多少比例是來自本金?

如果過去有一段長時間,配息都是來自於本金,那麼,不但代表基金經理人操作績效不佳,更有可能造成「投資人配息全部來自本金」的風險。

然而根據筆者逐一搜尋資料時發現,雖然大多數公司都有誠實交待這項數字,但是仍有一、兩家,並未誠實公開(至少筆者找了半天,也沒看到,也許是藏在什麼地方。但是,如果筆者努力找都找不到,一般投資人恐怕也很難輕易看見)。所以,筆者比較建議,如果連這樣的資訊,都不敢輕易show出,投資人恐怕也得考慮再三了。

當然,由於每一檔類全委帳戶的「撥回率」不同,想要投資類全委帳戶的投資人最該注意的,就是帳戶目前的淨值數字,並且參考「撥回前」與「撥回後」的淨值走勢圖。

假設現在淨值跟當初的10元沒差,或根本低於10元,且「撥回後」的淨值走勢圖「一路平坦」,而非「一路向上」,那就代表投資人拿到的「撥回(配息)」,很大比例都是來自本金。長久以往,都將對整體投資收益不利。

註:一家保險公司,可以委由一家代操機構(投信公司),成立一個「類全委帳戶」,且可以有多檔類全委投資型保單,連結此一帳戶;同樣的,一家代操機構,可以同時為不同保險公司,成立一個或一個以上的類全委帳戶,且名稱各有不同。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

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《「我是有錢人」迷思635》很抱歉,沒做好信託規劃,你的保險保障只做對了一半!

2021-09-09

刷卡買i13各通路門檻不同 先做功課

2021-09-24

善用遺贈 分配價值極大化

2021-09-18

產險道路救援 服務更彈性

2021-09-27

保險小百科/規劃醫療險 洋蔥式搭配

2021-09-27

小叮嚀/信用卡提供手機保險 多一層保障

2021-09-24

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2021-09-27

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2021-09-27

醫療手術險 保障再進化

2021-09-13

醫療險保單理賠 三大難題

2021-09-07

退休金算盤/配權型高收債基金 滾出高複利

2021-09-06

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2021-09-13

數位化交易 使用大幅成長

2021-09-04

保險小百科/親晤親簽 規定放寬

2021-09-13

選對理財平台 把荷包變大

2021-09-04

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2021-08-30

專家教你保/輕銀髮族投保 兩大重點

2021-09-06

布建防護網 四點不漏

2021-09-13

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2021-09-06

開學防疫 四招規劃醫療險

2021-09-06

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2021-08-30

長照險搭配附約 保障加倍

2021-08-30

保險小百科/挑選防疫保單 留意理賠條件

2021-08-30

數位投保…權益不打折

2021-09-07

小叮嚀/機器人理財給建議 也需專家分析

2021-09-04

健康險他益效應…守護家人

2021-08-30

強化保險韌性 三招教戰

2021-08-30

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