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三明治族理財 須三要三不

2021-07-24 06:37:10經濟日報 記者王奐敏/台北報導

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
近年台灣人口成長遲緩,高齡、少子化現象持續,老化指數大幅提升,相較於勞動人口的緩慢增加,扶老比也相對攀至新高,尤其介於老中青三代間的三明治世代,上有年邁長輩要照顧,下有年幼子女要撫養,所要背負的責任與壓力不但大增、開銷也愈來愈大,提早著手規劃退休理財刻不容緩。安聯投信表示,三明治世代所面臨到的開銷壓力非常大,也常常因為陷入蠟燭多頭燒的局面,更容易荒廢紀律理財的重要性。因此三明治族要如何針對不同需求、做區隔性的規劃,不至於忙到最後、兩手空空,至為重要,在起步著手規劃理財時,一定要把握三要與三不原則。

安聯投信表示,三明治世代所面臨到的開銷壓力非常大,也常常因為陷入蠟燭多頭燒的局面,更容易荒廢紀律理財的重要性。因此三明治族要如何針對不同需求、做區隔性的規劃,不至於忙到最後、兩手空空,至為重要,在起步著手規劃理財時,一定要把握三要與三不原則。

在三要原則部分,首先是儘可能養成作帳習慣、掌握自己每個月財務狀況、避免入不敷出的情況。

其次,規劃一個專門做為緊急備用金的帳戶、可以零存整付,或是有節慶獎金收入時、紀律性的存入,以備不時之需。

第三,正因為可能每個月可投入理財的金額並不高,所以可善用定期定額的方式累積資產。

在三不原則上,安聯投信提醒,由於利率水準仍處於相對低的水位,年輕人準備退休的理財,一定要及早行動。

一是不要遲疑、不要投機,要趁早開始。

二是不要複雜、都想投,建議可多善用主動式台股基金、組合基金都是很好的入門標的。

第三是不要追高殺低、任意停止投資,善用定期定額,做好投資紀律。

其中在子女教育基金準備考量上,標的規劃上可以偏向穩中積極的資產,如定期定額投資台股基金。在自身退休準備方向上,則可以再加入其他多重資產、主題式投資等元素,穩步累積自身資產。

至於照顧長輩部分的規劃,因為突發的醫療或是長期照護等需求,通常都會讓開銷壓力突然爆表,最需要留意的就是每個月的現金流是否穩定,有無穩定的被動收入,以及緊急備用金是否足夠。

投資也是為了維持購買力,因應通膨,而非只為追求零風險的保本投資。多數人把風險看成蛇蠍,但是投資最大的風險就是不冒風險,卻任由通膨影響未來購買力。

有鑑於此,與其擔心害怕,不如視本身投資需求和可承擔風險程度,借重主動管理投資策略,期以達到較佳的收益與整體報酬。

保德信投信認為,三明治族更需要提早準備,善用手邊可投資的資產,建議選擇兩到三檔穩健型基金定期定額,並可在有額外獎金時做單筆投資,整體以股債6:4或5:5的方式配置。

定期定額部分,保德信投信建議,除了追求報酬,也需要考量風險,此時平衡型台股基金、平衡型陸股基金因為具有債券部位,能有效降低整體產的波動度,而當市場成長時,也能參與漲升行情;全球型股票基金因為布局範圍大,且成熟、新興市場兼具,也是理想標的。若想投資債券資產,則建議持有美元高收益債、新興市場企業債。

保德信投信表示,若遇到發放紅利、年終獎金等較大額的資金時,三明治族群可規劃部分資金作為單筆投資,宜鎖定具有成長契機的台股、陸股,或是醫療、消費等產業型基金,加速達成理財目標。

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