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社會新鮮人必修課 盤點理財3類型

2021-07-17 06:37:50聯合報 本報記者沈婉玉

受疫情影響,今年甫踏入職場的畢業生特別辛苦,邁出經濟獨立的第一步後,許多人即使年輕力壯也因疫情意識到健康與保障的重要性,如何做好健康保障與財務管理,成為社會新鮮人的必修課。

當實質薪資不斷倒退、「萬般皆漲,唯有薪資不漲」成為常態後,讓剛踏入社會的上班族更難拿捏保險、儲蓄、與投資的比例。

小資族或初出社會的上班族所得有限,很難建立「先決定每月存多少錢、再花多少錢」的強迫儲蓄習慣。凱基銀財富管理處資深協理張冠雄表示,不管能存下多少錢,只要開始建立「儲蓄」觀念,就是踏出理財的第一步。在保險方面,英國保誠人壽建議預算有限的社會新鮮人,優先建構健康險,把握「先定期、後終身」的原則,先求有再求好,再進一步規畫儲蓄與投資。

社會新鮮人平均起薪約二萬八至三萬元,張冠雄建議,將儲蓄最低門檻設為十萬元、高門檻為二十萬元,先擁有三至六個月的緊急預備金後,每月結餘下來的薪水,再分配到存款、保險及投資。

張冠雄提醒,剛出社會的小資族,無論投資零股、基金或ETF,最忌抱持一夕致富的投機心態,任何投資都要下功夫研究,可以從周遭較熟悉的行業來投資;若沒有時間研究市場經濟變化,建議可採取定期定額的方式,透過時間分散風險。

投資基金或ETF都不用自己傷腦筋挑選好股票,基金的好處是交由專業基金經理人決定資產配置與標的選擇,投資ETF則是選擇趨勢,只要方向正確就能以小額資金直接參與整體市場。

在保險保障及理財規畫上,預算有限的小資族更要將錢花在刀口上。保誠人壽表示,社會新鮮人可以依據基礎、進階及精采生活三個類型檢視自己的保險及理財,選擇適合自己的商品做規畫,讓保障與資產不斷晉級。

剛踏入社會沒有買過任何保險的新鮮人屬於基礎型,此階段首重壽險、醫療險及意外險等基本保障的建構,在預算有限的情況下,善用定期險補足保障額度;也可以選擇具有方便投保、保費便宜優勢的網路投保平台,做為初次購買保險的工具,選擇真正「用得到」的保障。

富邦人壽也建議熟悉數位工具的年輕人,善用網路投保選擇低保費、高保障的壽險商品,如定期壽險與小額終身壽險,愈早投保、保費愈划算,為自身保障打下穩固基石。

大部分企業都會提供員工團體保險,可視需求加保補足團險缺口。決定自行創業或成為自由工作者的年輕人,少了勞保及團保的基礎保障,考量收入浮動且不定時的特性,富邦人壽建議在投保規畫上以定期壽險搭配實支實付醫療險附約,建構基礎醫療防護,並選擇彈性繳的年金險投保,提前為未來人生作準備。

若在求學階段就已有基本壽險及醫療險的新鮮人,屬於進階型,保誠人壽建議,先檢視原有的醫療保障是否足夠,透過相關的定期醫療險補足缺口。若有餘裕,則可進一步規畫理財策略,加速累積被動收入,進而累積財富。

精采生活型的社會新鮮人,已規畫好成家、出國或創業等人生階段目標,建議把握理財三六一原則,保留薪資的百分之三十做儲蓄和投資、百分之六十作為消費、百分之十作為保險規畫,謹慎理財即可快速累積人生的第一桶金,可選擇相對平穩同時兼具資產累積效果的保險商品。

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