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退休金算盤/先信託再理財 三大好處

2021-06-21 01:14:16經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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吳小姐今年50歲,擔任民營企業中階主管的她,有房住無房貸,月薪20萬元又有定存千萬,是標準的單身貴族。不過,單身的她不免擔心老後成了獨居老人,萬一失智失能豈不更慘?因此她決定未雨綢繆,請銀行協助規劃兼具經濟與安全的退休生活。

吳小姐找上台北富邦銀行的理財顧問提供建議。台北富邦銀行指出,吳小姐預計65歲退休,理想希望退休後每月仍有如今的20萬元現金流入,維持生活品質不打折,並為自己擔憂的老後失能或詐騙等風險設計保障。

台北富邦銀行資深副總經理吳傳文指出,吳小姐高薪有房,退休金選擇新制,有定存1,000萬元,並投保儲蓄保單與醫療險等。就經濟面來看,依吳小姐現狀,退休前這15年每月可存6萬元,15年可存1,080萬元,加上既有存款,退休時可有約2,267萬元資產,以85歲壽命計算退休後每月可花9.45萬元,加上勞保年金與勞工退休金6萬元,合計仍低於20萬元,須做調整。

其次是安全保障,吳小姐擔心老了被騙、失智、失能,有錢也變沒錢,建議吳小姐採取「先信託,再理財」的方式,來做退休規劃,以信託機制來保護自己,避免財產無法真正使用在自己身上的困境與風險。

吳傳文指出,為了退休後的生活安排與資產保障,安養退休信託是值得及早採用的機制,如此「先信託,再理財」有三大好處,一是可用獨立的帳戶累積退休金;其次為信託帳戶內的資金透過理財持續讓財富增值;三是可預先指定各項退休生活的費用配置,比方醫療、看護費等,甚至可提早選擇可信賴的信託監察人,如此不管是退休或臨時罹病、意外,信託帳戶內的資金,都可立即發揮保護本金與安養支付的雙重功能。

他並表示,安養退休信託帳戶內的資金,同樣可像一般財管做各類股債基金配置,且理財投資的信託管理費與安養退休信託的信託管理費,兩者不會重複收取,只會收取一項。所以吳小姐現在就以安養退休信託帳戶進行理財,比起財管金錢信託投資基金,並不會加重太多費用負擔。

經過規劃,吳小姐先與銀行成立安養退休信託,把存款與未來每月儲蓄6萬元陸續轉入信託帳戶,並調整配置,定存1,000萬元投資海外公司債目標預期報酬率4%,退休時可累積約1,800萬,退休前每月6萬元做基金組合配置達成預期報酬率7%的目標,退休時可累積約1,700萬元,如此退休時總資產可達3,500萬元。

退休後,把基金全數贖回,調整保留100萬元存款作為急用準備金,約1,200萬元投入類全委投資型保單,每年可產生約5%收益的提解金;約1,500萬元轉入債券型月配息基金,年配息率約5.5%;約700萬元轉入優質公司債,年配息率約4%,再加上每月6萬元勞保勞退基金,合計每月可有20.2萬元的現金流,讓吳小姐享有安全且高品質的退休生活。

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