《「我是有錢人」迷思623》動盪的未來勢所難免，理財大眾該有的4大因應重點！
勞動部在6月16日，公佈了全台最新無薪假人數，已正式破6000人。事實上，不只是餐飲住宿業景況慘烈，許多「非典型就業者」，或是「無固定底薪工作者」的「薪情」，恐怕也好不到哪裡去。
就以向來是國人薪資排名前幾名的金融業為例，也因為疫情關係、見不著客戶，而由全國金融業工會聯合總會，特地為登錄高達40萬人的保險業務員「請命」，呼籲金管會向行政院爭取保障業務員生活，將紓困專案資格普及全民。
這是因為，絕大多數的保險從業人員，雖然長期受僱於固定而單一僱主，但卻是「0底薪」。其收入來源型態，與前面所指「看客人數吃飯」的住宿餐飲業無異。
根據私下了解，保險業務員這段時間受疫情的影響，業績差不多掉了差不多一半。一位資深保險業務員告訴筆者，以她實際接觸各行各業的感想：除了竹科科技業的員工還「笑的出來」外，其他人幾乎都是苦不堪言。這位資深從業人員更悲觀地表示，照目前的發展來看，疫情的影響恐怕會到年底才有可能正式結束。
其實原本，還有不少人樂觀且信誓旦旦地表示，疫情可以在2週之內解決。但沒想到，北部疫情不但立刻升到三級警戒，日期還從原本的6月14日，延長到28日。
期間，由於大多數國人儘量減少外出，且許多縣市規定餐廳只能外帶，不得內用。所以，特別是以餐廳為主的國內服務業，便遭受到極大的衝擊。許多店家雖然轉為外賣或外送，但都進一步精減人力，導致部分員工開始放無薪假。不過，儘管無薪價衝擊內需及消費，但仍有學者認為更該擔心的，恐怕是非典型工作者的收入歸零，以及疫情延長後的大規模失業潮。
對於工作收入沒有影響的人（主要是業績較不受影響的，領取固定薪資，且又不會被「減薪」的上班族）來說，真的是很幸運的一件事。至於那些生活上，已經發生問題的人來說，老實講，除了能夠多多注意自己可以領到紓困訊息外，其他就只能儘量開源節流了。
方法之一是：趕快找政府的各項紓困資源，至少讓自己的生活，還能夠支撐下去。另一個則是：趕快靜下心來，盤點自己賺錢的能力到底有多高？還有哪些賺錢能力，在這個市場是具有「高度競爭力」的？
儘管這次的新冠疫情，就算不是「百年難得一見」的「空前」，恐怕也並非「絕後」。且隨著人類對於地球環境的日益破壞，各種天災與人禍，恐怕更會「越來越多」及「越來越凶狠及傷害力大」。
所以筆者認為，不論是現在工作、收入已受到影響，或是目前還保有工作及收入的人，恐怕都該先替未來的自己，擬定好一個「前可攻，退可守」，能夠「應萬變」的因應重點才是。
重點一、不管是天災或人禍，影響的時間將更為長久。唯一能熬過去的，就只有「比誰的家底厚」？未來，緊急預備金至少要準備2年生活費，而不是只有過去標準做法的「半年」。
過去在進行個人理財規劃時，緊急生活預備金的標準期間是「6個月」。但是，從這次新冠肺炎疫情的發展來看，從2020年初開始，到現在幾乎已經超過一年半的時間。所以，「2年」恐怕是疫情過後，未來準備生活緊急預備金的最起碼起跳數字了。
重點二、「斜槓」絕對不是未來工作及收入的最佳保障，重點是個人的賺錢能力有多強？受疫情影響，許多人都想到開始利用不同的「斜槓」，替自己增加收入。
但老實說，它恐怕只是某些人，用來讓自己開班授課獲利的手法之一而已。真正「斜槓」能賺錢者，恐怕還真是不多吶～因為，當一個人的「單一主業」，都無法讓自己填飽肚子的話，再多幾個「斜槓」，恐怕都無濟於事。
更何況，每個人都很公平地擁有一天24小時的時間。就算是鐵打的身體，過多的「斜槓」，非旦不足以讓自己賺更多錢，恐怕也只是讓斜槓者的健康「提早謝幕」而已。
當然，遇到百年難得一見的新冠疫情，為了不讓自己立刻餓肚子，趕緊找到一個收入來源，絕對是正確而恰當的做法。只不過在「救急」之後，每一位工作者都必須回過頭去，思考一下現有的工作內容，未來還有多少「高度被需要性」？
也就是說，不論是現在的工作，或是未來考慮轉行的工作，是否都能在「不受經濟景氣影響」之下，讓自的每月收入穩定、生活獲得一定的溫飽？符合此一標準，才是值得自己持續與堅持下去的工作。至於其他的「斜槓」，只不過是本業行有餘力之外的「錦上添花」，或是培養下一個「主業」的試水溫標的而已。
重點三、「只有錢，才能滾錢」。所以，你所從事的工作，還有你的投資，才是決定你未來財富多寡的重要關鍵。筆者比較相信，與其辛苦「斜槓」，不如靠投資幫忙「以錢賺錢」。
其中的理由，不只是因為「凡工作，都必須有時間與精力的付出」，還更在於：在各國全力噴撒現金之下，唯一能讓資產擴增的方式，就只有「繼續投資」一途。
特別是對於「未來收入有可能因為『後疫情時代』而改變與減少」的人來說，「投資」恐怕是唯一能夠讓收入減少，或是損失「填補」回來的方法之一。
當然，投資是要有方法的。假設一般大眾選錯標的，不但沒法將工作收入減損「賺」回來，還可能讓自己「越投資，資產越少」，提早落入社會的最底層。
儘管自2008年金融海嘯以來，各種「史上最大投資泡沫出現，市場將會再次出現金融海嘯」的論調，就從來沒有停過。但筆者卻更為堅信：唯有投資，才是決定一個人的未來，能否繼續在這個世界上生存的保障。
理由之一，是因為各國大量撒錢，且又拜金融市場的膨勃發展，讓大量的資金，沒有跑到一般消費品市場，進一步推升消費品的惡性通膨。也正因為金融市場的游資過多，想要讓金融資產持續保值或增值，就只有繼續投資才行。
以上的意思是說：如果一般大眾不繼續投資，將來，就只有等著自己的資產「貶值」的份。所以，筆者不認為現在金融投資市場「不是泡沫」。但問題是：現在不投資，未來資產肯定會貶值。
理由之二是，正因為這世界資金越來越多，泡沫絕對會「不斷出現」及「不斷修正」。所以，「海嘯」級的金融風暴不是不會出現，但投資人唯一能做的，不是遠離投資市場，而是做好長期投資的準備，定期定額的投資。因為，唯有定期定額投資，才有可能降低持有成本並產生獲利，不必擔心單一進場時點會「買到最高點」。
當然，以上「平均攤平本金、提高獲利」的前提是「選對標的」。也就是說，如果投資人只選擇單一股票，或是波動性極高的單一產業或國家，仍會因為「標的選擇錯誤」，而有極大的機率發生「賺不了什麼錢」的結局。
筆者認為，未來在台灣這塊土地上工作或生活的人，不論是投資或工作，除非台灣出口業垮了，都要記住「外熱內凍」這個重要關鍵詞。這是因為以台灣為例，上市、櫃企業72％的營業額，是來自於海外。
在疫情持續維持警戒之下，一定會嚴重影響到內需的市場。其中衝擊最大的，當然是住宿餐飲、觀光休閒、藝術娛樂…等行業。儘管目前只是「減班休息的人數變多了」，不過，一旦三級警戒時間拉長，就會對求職市場造成更大的衝擊。
筆者認為，未來最適合就業，甚至是投資的產業，將會集中在後疫情時代，受影響最少，且未來具發展潛力的AI、半導體、5G等相關產業。以上相關產業，無論是共同基金或ETF都好，但卻極端不建議直接投資個股。
因為一來，投資個股所需要花的時間、精力更長。除非當事人本業工作太過輕鬆，上班時間還能夠看盤，且下班後一個人在家感覺太無聊；其次，根據筆者長期的觀察，就算個股研究得再精，投資人如果沒有牢靠的內線，或是每天固定看盤，也還是有選錯標的或買賣時點的問題。
所以，筆者比較建議一般大眾，直接投資以上幾大產業類基金或ETF。但，如果不懂得挑選產業或投資標的，筆者誠心建議投資人，就直接選擇整個市場的ETF就好。只是，千萬別去做什麼高槓桿操作的投資標的，像是正、反ETF，或甚至是近來台股相當熱門的「當沖」交易。
重點四、「互助才有人助」，無論大小，所有的「助人」行為，最後一定會回到個人身上。現階段，就算沒有失業或放無薪假，或是業績來源大幅縮減，每一個人多少也能感受到「廣積糧」的重要性。然而，許多個人及家庭，因為受到疫情的影響而暫時沒了工作、失去經濟來源。
但這個社會上，也有不少人在此時，伸出溫暖的手，去協助這些有困難的人。例如有些房東，會主動願意降低或不收房客租金；有些人，則是透過捐款的方式，提供有需要的人，生活上最基本的溫飽。
當然，也許面對許多每天原本就在柴米油鹽，以及水電房租間爭扎的甘苦人，很多人總覺得幫助的心「有餘而力不足」。這個時候，就算手邊沒有多餘的閒錢「可以助人」的人，也可以把自己每日必須進行的消費行為，集中留給受疫情影響最慘重的店家。
這裡的「盡自己的力量勉力消費」，不只是因為店家的東西好吃，或是早已是排隊人氣名店，而是因為老闆及員工做生意認真、努力、童叟無欺、對環境友善，平日樂善號施，值得持續生存下去。
簡而言之，這個世界不屬於單一個人，而是由普羅大眾所共有。唯有眾人齊心協力互相幫助，這個社會才能繼續走得下去，每一個人也才有光明的未來。
《免責聲明》本專欄所提供之資訊，均由作者自行蒐集並撰寫完成，所有觀點僅為個人對市場的看法，並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算，均已力求精確，惟不保證其正確性，也不作為任何投保或購買的建議，對此不負任何法律上的責任。另外，本專欄版權所有，轉載請註明出處。
《延伸閱讀》《李雪雯的健康財富百寶箱》（若讀者有相關投資理財問題，也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言，個人將盡力、盡速回覆），在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章，將會轉貼在「個人部落格」中
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