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專家教你保/善用保單特色 規劃退休生活

2021-05-31 00:58:25公勝保經 許美芳

公勝保經體系總監許美芳 公勝保經/提供
公勝保經體系總監許美芳 公勝保經/提供

根據內政部最新公布的數據顯示,今年元月台灣出生人數只有9,601人,是史上第一次單月新生兒不到1萬人,出生數的惡化情況比金融海嘯還嚴重。

低生育率一直是台灣社會近年急欲解決的問題,但礙於低薪與經濟等因素,始終難以提升。而低生育率反映出來的情況就是,小孩須扛起照顧退休父母親的責任,身心與經濟壓力相當大;為減輕下一代的壓力,且追求更好生活品質,愈來愈多人開始認真進行退休規劃。

但在進行退休規劃的過程中,我發現民眾總聚焦於打造退休後生活費來源,卻忽略龐大的醫療與長照費用,將來退休時若發生重大醫療行為或有長照需求,可能會發生醫療長照費率侵蝕退休生活費,退休、醫療與長照品質均下降的情況,因此我建議在進行退休規劃時,應做好以下三件事,才能讓退休規劃三點不漏。

第一:各司其職,讓保單符合需求發揮作用

如果想用保單來做退休規劃,最好是依個人需求與保單的特色來規劃,讓它各司其職。舉例來說,透過利變型年金險、利變型壽險,還有投資型保單,因為可以在年輕時可定期或一次投入保費、退休時可提領部分保單價值,就可以用作退休規劃,準備退休後的生活費。

而針對醫療費用,則可以透過實支實付型住院醫療險、癌症險或重大傷病險,就依醫療費用支出由低到高的補償損害角度來依序規劃;而在長照費用部分,則可透過失能扶助險的一次與分次理賠,來因應長期照顧產生的費用。

第二:專款專用,避免退休資金挪至他用

依需求規劃保單,好處不僅是各司其職發揮作用,也能達到專款專用的目的,避免將來拿退休金支付醫療費用、或拿長照費用支應退休生活開銷,最後落得兩者皆空的情況;進一步達到分散配置的效果。

第三:了解保單內容、繳費金額與保障時間,定期檢視

規劃前也要通盤了解保障內容,就是看規劃內容是否符合現在對未來的想像,評估每年繳費金額與總繳保費則是看自己的經濟能力能不能負擔,而保障的時間,則是有的定期險最高保障年齡可能只到85歲,要想清楚這樣的保障期間是否足夠。

最後,還要記得每年檢視一次,隨著年齡增長與職業變動之際,定期評估保單規劃是否還是符合未來預期。(公勝保經體系總監許美芳口述,記者葉憶如整理)

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