退休金算盤／年輕房貸族 聰明理財存老本
30歲上下的年輕人，為了買房可能必須背負房貸，省吃儉用，但這不表示就不能開始規劃退休理財，巫小姐與高先生這對年輕夫妻，為了結婚成家而買了房子，但考量到未來退休生活，不希望買房背房貸而忽略了退休理財導致日後退休生活品質下降，因此巫小姐與高先生在向銀行辦房貸同時，也同步找上銀行財富管理部門諮詢協助。
巫小姐今年才出社會工作不過三年，26歲的她與交往六年的男友、今年34歲的高先生結婚，攜手共度人生。在評估兩人目前收入以及各類生活必須支出後，挑選了桃園青埔一間42坪含平面車位的新房子，且考量到每月的還款能力，決定申辦較長天期的30年房貸，以降低房貸期付金的壓力。不過，面對長達30年的房貸，巫小姐與高先生不希望長期的房貸影響了退休規劃，目標65歲如願退休，並且退休後生活品質無虞，所以深謀遠慮的小夫妻也請銀行財管部門協助退休理財。
巫小姐的月薪約為3.5萬元，加上年終獎金後年收入約可有50萬元，高先生月薪約為4.8萬元，加上年終獎金後年收入約有76萬元，兩人合計月收8.3萬元，年收126萬元，攤下來每個月約有10萬元所得。平常夫妻倆都是搭乘大眾運輸工具通勤上下班，下班後及假日偶而會與同事或大學同學、朋友出遊或聚餐，一個月的生活開銷及上下班交通費，約為3萬到4萬元，買房頭期款由雙方父母贊助400萬元，貸款金額為780萬元，貸款期限30年，機動利率1.5%計算每月房貸期付金約2.2萬元，概算後約每個月有4.5萬元上下的資金運用空間。
新光銀行財富管理協理王亭斐指出，巫小姐與高先生夫妻兩人都相當年輕，現在就開始做退休理財規劃，不妨考量再自行提撥勞工退休金，以利日後退休時可領回的月退金額能夠增加。因此建議夫妻倆在公司投保勞保，以及每月雇主均有提撥6%退休金之外，兩人都可以各自再自行提撥6%的退休金，在假設投保金額不變，以投保年資35年，65歲退休，勞退基金保守預估平均投報率2%的情況下，夫妻兩人的勞退與老年年金月領合計金額可由每個月6.5萬元，提高到每月8萬元。
另外，經客戶風險屬性問券分析後，巫小姐的風險接受度為RR3穩健型，高先生的風險接受度為RR5積極型，因此為巫小姐規劃年繳約6.6萬元的終身壽險保單，繳費期間20年，期滿後保單價值每年仍會以1.6%比率增值，退休後萬一有重大資金需求，就可拿保單借款，其可籌資變現的資金，可以視為退休預備金。
王亭斐表示，高先生因風險接受度較高，規劃以美國平衡型基金月配息級別為主要累積資產標的，建議每月定期定額5,000元配置美國平衡型基金，其定期定額投資平均年化收益率約6%，30年後退休時，該筆基金累積金額約489萬元，月領息金額約2.4萬元。如此則勞退年金加上基金配息，夫妻倆退休後每月可有近10萬餘元現金流入，退休生活無虞。
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