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退休金算盤/年輕房貸族 聰明理財存老本

2021-05-24 01:50:23經濟日報 記者 夏淑賢

30歲上下的年輕人,為了買房可能必須背負房貸,省吃儉用,但這不表示就不能開始規劃退休理財,巫小姐與高先生這對年輕夫妻,為了結婚成家而買了房子,但考量到未來退休生活,不希望買房背房貸而忽略了退休理財導致日後退休生活品質下降,因此巫小姐與高先生在向銀行辦房貸同時,也同步找上銀行財富管理部門諮詢協助。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

巫小姐今年才出社會工作不過三年,26歲的她與交往六年的男友、今年34歲的高先生結婚,攜手共度人生。在評估兩人目前收入以及各類生活必須支出後,挑選了桃園青埔一間42坪含平面車位的新房子,且考量到每月的還款能力,決定申辦較長天期的30年房貸,以降低房貸期付金的壓力。不過,面對長達30年的房貸,巫小姐與高先生不希望長期的房貸影響了退休規劃,目標65歲如願退休,並且退休後生活品質無虞,所以深謀遠慮的小夫妻也請銀行財管部門協助退休理財。

巫小姐的月薪約為3.5萬元,加上年終獎金後年收入約可有50萬元,高先生月薪約為4.8萬元,加上年終獎金後年收入約有76萬元,兩人合計月收8.3萬元,年收126萬元,攤下來每個月約有10萬元所得。平常夫妻倆都是搭乘大眾運輸工具通勤上下班,下班後及假日偶而會與同事或大學同學、朋友出遊或聚餐,一個月的生活開銷及上下班交通費,約為3萬到4萬元,買房頭期款由雙方父母贊助400萬元,貸款金額為780萬元,貸款期限30年,機動利率1.5%計算每月房貸期付金約2.2萬元,概算後約每個月有4.5萬元上下的資金運用空間。

新光銀行財富管理協理王亭斐指出,巫小姐與高先生夫妻兩人都相當年輕,現在就開始做退休理財規劃,不妨考量再自行提撥勞工退休金,以利日後退休時可領回的月退金額能夠增加。因此建議夫妻倆在公司投保勞保,以及每月雇主均有提撥6%退休金之外,兩人都可以各自再自行提撥6%的退休金,在假設投保金額不變,以投保年資35年,65歲退休,勞退基金保守預估平均投報率2%的情況下,夫妻兩人的勞退與老年年金月領合計金額可由每個月6.5萬元,提高到每月8萬元。

另外,經客戶風險屬性問券分析後,巫小姐的風險接受度為RR3穩健型,高先生的風險接受度為RR5積極型,因此為巫小姐規劃年繳約6.6萬元的終身壽險保單,繳費期間20年,期滿後保單價值每年仍會以1.6%比率增值,退休後萬一有重大資金需求,就可拿保單借款,其可籌資變現的資金,可以視為退休預備金。

王亭斐表示,高先生因風險接受度較高,規劃以美國平衡型基金月配息級別為主要累積資產標的,建議每月定期定額5,000元配置美國平衡型基金,其定期定額投資平均年化收益率約6%,30年後退休時,該筆基金累積金額約489萬元,月領息金額約2.4萬元。如此則勞退年金加上基金配息,夫妻倆退休後每月可有近10萬餘元現金流入,退休生活無虞。

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