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專家教你保/醫療險保費豁免 保障不中斷

2021-05-10 00:29:12經濟日報 鄧貴美

台灣人壽業務二部部長鄧貴美 台灣人壽/提供
台灣人壽業務二部部長鄧貴美 台灣人壽/提供

2020年是保險業變化相當大的一年,例如COVID-19新冠肺炎疫情,使防疫保單因應而生,讓國人意識到醫療保障的重要,除配合政府做好自主健康管理外,也開始檢視自己醫療保障是否足夠,並思考規劃一張適合自己收入或家庭成員所需要的商業保險。從事保險多年,秉持的服務思維要從客戶角度出發,跟大家分享如何透過規劃,獲得最完善的醫療保障。

2006年曾為舊保戶一位大姊的女兒徐小姐規劃醫療保障,女兒是一位公務員,薪水固定,並無其他額外收入,通過與女兒充分溝通其需求後,用終身醫療主約搭配包含實支實付加日額、手術、意外、重大疾病、要保人豁免等附約強化保障,用附約低保費高保障的特性,完成在有限預算下滿足其保障需求。徐小姐後來結婚生子後,也以同樣醫療主約加附約,為孩子規劃醫療保障。

不要忽略豁免保費的重要性,尤其當新手父母幫子女規劃保單時,孩子無繳費能力,父母萬一有閃失,無能力繳交保費,孩子才不會因此失去保障。

幾年後,徐小姐被診斷出罹患甲狀腺癌,除可申請理賠金外,更因當初幫她規劃保障時,考慮他們是雙薪家庭也是經濟支柱,當時即建議要附加豁免保險,同時附加「被保人豁免」與「要保人豁免」附約,大姊的女兒往後應繳剩餘保費共計新台幣106萬元,全因這兩個附約而無須再繳,且仍享有終身醫療保障。徐小姐相當感謝,當初規劃時有先幫她想到要附加這兩個附約,讓她跟小孩的終身醫療保障得以不中斷。

另名保戶是醫護人員張小姐,學生時期父母曾為其投保終身醫療,附加實支實付、意外、重大疾病、要保人豁免等附約。出社會後因感受到醫療科技進步,傳統醫療保障已不足應付新的醫療技術,了解其需求後,當初為她規劃失能險,並附加1年期手術險、癌症險等附約來強化保障。新冠肺炎期間,公司推出定期健康險安心365防疫保單,張小姐當下也選擇投保加強保障。

後來張小姐因剖腹生產併乳房引發蜂窩性組織炎,共住院23天,因醫療險主約、附約及防疫保單保障規劃完善,住院總理賠金額共領回32萬元,讓她得以於養病期間無須擔憂經濟問題。

保單健檢時,要特別注意保單的「完整度」及「與時俱進」,畢竟保單是長期契約,從客戶的角度及需求出發,才能精準為其規劃出當下最適合的保障,並於每個階段定期檢視及隨時調整,才能補足各階段保障需求。

(台灣人壽業務二部部長鄧貴美提供,記者陳芝瑄整理)

圖/經濟日報提供
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