李崇言：年輕人善用投資型保險商品 小錢建構高保障
投資型商品在這兩年慢慢夯起來最主要的原因是低利率，非投資型（俗稱傳統型）保單的預定利率隨市場利率走低，保費變貴了；另一方面，壽險公司收取的保費，卻難以在低利率環境之下創造出高報酬，這些現象都讓投資型保單有成長的空間。
投資型商品因為有「投資」二字，不少人誤以為，這種保單就是專門做投資用的，其實投資型保單也有身故保障，而且，根據我們公司試算，年紀愈輕的人透過投資型壽險來建構保障，同樣一塊錢所能買到的身故給付金額愈高。
投資型壽險不像傳統型壽險用預定利率計算保費，而是壽險公司從保費中扣取一部分金額做為危險成本（又稱COI），危險成本的多寡與年齡、性別有關；年輕人因為死亡發生率低，危險成本少，相對而言，連帶使得「投資型做為保障型使用」的想法具體可行。
以25歲女性為例，保單有效期間內，每月扣個2,000元，即可買到700多萬元的身故給付保障。
30歲不到的年輕人，每個月薪水可能只有3萬多元，每月拿個一、兩千元出來，利用投資型壽險的高槓桿倍數（保額除以保費）特性，強化在保障層面，讓自己獲得三、五百萬元的身故保障，這是可以做得到的。
投資型壽險的保費扣掉用於購買保障並支付費用後，剩下的可用於投資，年輕人可按自身風險屬性進行資產配置，例如，積極型的就多持有一點股票；保守型的就債券多一點。
可能有人擔心，投資型商品採分離帳戶，投資盈虧由保戶自行承擔，我認為要保人可以自己作主，這是很好的事情，而就算自己沒有時間看盤，也能透過投資型保單的委外代操機制，也就是類全委保單來實踐懶人投資的概念。
據我了解，歐美先進國家的年輕人，一般在踏入社會拿到第一份薪水，會去買投資型商品，每個月固定把錢投進去，存自己撲滿的概念。當公司發獎金了，再把錢追加上去；譬如說要買房子的時候，就從保單的投資帳戶裡把投資部分解約提領出來，去滿足人生不同階段的需求。
投資型商品分成兩種：投資型壽險、投資型年金。投保的目的如果是為了日後想要每個月固定有錢可領，或是為了退休做準備，可以選投資型年金，另外，被保險人如果不想做身體檢查，亦可以選擇投資型年金。
如果是年輕人，我建議先考慮投資型壽險，趁年輕時買好高槓桿倍數的身故給付，先以保障為主，剩下的錢再拿去做投資，會是比較好的做法。
（本文由安達人壽總經理李崇言口述，記者陳怡慈整理）
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