專家教你保／後疫情時代 二險不可少
全球在經歷2020年COVID-19的重大考驗之後，對於未來的不可預知性已經超乎人們的想像，大家對於保險保障觀念的想法也產生了微妙的變化，追求利率與報酬已不再是保單訴求的重點，而是回歸提升保障的價值，才能真正體現保單轉嫁風險的功能與意義。
因此，建議民眾2021年保險規劃方向，可依下列財富、保障兩大缺口作完整性的檢視。
因經濟環境的重大變革，新台幣對美元匯率來23年來的新低點，全球也進入低利率時代，甚至是負利率的前哨戰，透過美元高保額利變型壽險商品規劃，能夠同時兼顧以下三種狀況：
一、高額壽險，讓家庭責任得以延續，家人或未成年子女獲得妥善照顧，子女成長有所依靠，減緩因家庭變故造成的遺憾與衝擊。
二、老年退休規劃，在人生事業打拚階段，透過時間累積，創造無風險的退休準備計劃。其中透過豁免保費的功能，更能確保在財富累積過程中，若遭逢健康或意外變故，不會中斷退休金的規劃。
三、節稅規劃，節稅規劃首重提早執行，政府規範身故保險金為每戶3,330萬免稅額度，若不利用時間提前準備，容易喪失自身權益。而高額壽險規劃也可作為下一代預留稅源。
過往健康險的觀念，通常只強調醫療費用的彌補，主要為住院日額和手術費用理賠，但隨著醫療技術的日新月異，未來將有許多無法想像的醫療方式問世（如：免疫療法、細胞療法等），但其高費用也令人咋舌，有可能會吞噬人生所有資產，甚至拖垮整個家庭。
依衛生福利部統計，癌症已連續37年蟬聯國人死因榜首，財團法人保險事業發展中心也統計，國人癌症險初次罹患平均理賠金額僅只有25萬元，顯見國人對於癌症初次罹患所需醫療費用的觀念極其不足。2018~2020年持有重大傷病卡者，每年所需醫療費用高達新台幣2,000億元，但國人平均重大傷病的保額卻遠低於50萬元，兩者相較之下，國人的保障明顯出現龐大缺口。
因此，建議健康險未來規劃的重點應著重於癌症、重大傷病的補強，以「一次性高額理賠」的險種做為日額及手術之外的第二道防護網，在人生風險來臨時最有幫助。依個人在保險行銷領域多年的實務經驗觀察，為客戶進行保險規劃的時候，如果經濟能力許可，都會建議儘可能將疾病一次性理賠金額拉高至千萬以上，以利風險來臨時，有一定的對抗性。
全球在疫情衝擊後，大部分的民眾對財富管理有了重新的定義，財富資產應同時納入有形資產和無形資產兩大類，其中有形資產包括金融資產（現金、有價證券）、實質資產（(土地、房產)），而無形資產則包含了健康資產和心靈資產（退休規劃的安全感、歸屬感），兩者應同時取得平衡，才能打造完善生涯規劃，讓人生更加圓滿。
（遠雄人壽永晉通訊處處經理劉志順提供，記者葉憶如整理）
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