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退休金算盤/股票基金定期買 享時間複利

2021-01-18 03:02:58經濟日報 記者 夏淑賢

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
黃先生夫妻今年都是52歲,育有一女就讀中學,住在新北市。夫妻倆分別是某傳統產業公司的財務主管與管理人員,合計月收約24萬元,家庭年收入約350萬元,希望能在65歲退休,目標七年後先有一筆資金供女兒出國留學,及退休後每月能有15萬元生活費,過優質退休生活,並免女兒供養負擔,因此請銀行協助規劃理財配置。

黃先生夫妻的房子今年繳完貸款,大約市價2,000萬元,夫妻倆工作至今已有27年,過去收入是以償還房貸為主,扣除房屋其餘資產約800萬元,分為三筆,包括300萬元的股票,為某優質上市公司股票,每年配息率約4%,該公司股價平均40元左右,每年現金股息收入約12萬元,以及200萬元儲蓄險,做為緊急備用金,另為300萬元定存。

台北富邦銀行資深副總經理陳弘儒指出,黃先生夫妻希望七年後、兩人尚未退休時,先為女兒籌措出國留學費用約400萬元,再加上退休需求。因此建議黃先生夫妻,利用短、中、長期不同的投資屬性,來達成子女教育及退休金流目標,搭配完善的信託規劃,照顧自己也提供女兒照顧及保障。

陳弘儒指出,依兩個目標規劃資產配置,第一是女兒留學費用,這部分建議將利率低的300萬元定存,改投資到追蹤S&P 500指數的ETF(指數股票型基金)或價值型股票基金中,以過往經驗估年化報酬率約為6%~7%,且美元弱勢可趁機增加部位,支應日後留學所需,估七年後資產價值可成長至400萬元以上。

第二是提升退休後的現金流入,分成兩階段,第一階段是退休前,建議夫妻每年收入不必繳房貸之後,每月保留25%定期定額6萬元投入全球股票型基金,在年平均報酬率6%下,13年後可創造1,400萬元以上資金。另再以年終獎金建議至少每年固定提撥40萬元配置全球債券型基金,在年平均報酬率5%下,透過穩定投入加時間複利增值效果,退休時可累積約800萬元資金。

如此13年後退休時,黃先生夫妻累計有2,200萬元資產,陳弘儒表示,屆時再重新調整配置,將資產部位投入有月配息的產品,讓夫妻倆退休後有穩定的現金流。

因此建議40%投入類全委投資型保單,每年可產生約5%收益的提解金;30%轉入台灣高股息基金,年配息率約4%;剩下30%轉入全球高股息股票型基金,外幣為主,年配息率約4%,採台外幣配置一方面可分散風險,另方面降低投資的波動性,避免單一市場或幣別波動影響報酬率,再加上每月約7.9萬元勞保勞退基金,以及股票穩定配息,退休後每月現金流入可達到16萬元水準。

陳弘儒表示,最後建議黃先生夫妻加保1,000萬保額定期壽險及意外險,搭配保險金信託,萬一有什麼突發狀況,女兒仍在求學階段,保險金信託能夠妥善的幫助女兒成長,安全確保理賠金的用途,整體理財規劃就完善無缺。

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