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專家教你保/還本終身險 穩定退休金流

2021-01-04 01:24:00經濟日報 邢益華

保德信國際人壽策略長邢益華。保德信國際人壽/提供
保德信國際人壽策略長邢益華。保德信國際人壽/提供

根據衛生福利部2020年統計,2019年國人的平均壽命約81歲,2018年的健康平均餘命約72歲。如果預期60歲退休,代表必須準備至少20年的財務金流;而60歲退休後到72歲的12年「健康黃金期」,有空閒有體力,若能年年享有一筆固定且較高額度的收入,將是能以健康身體,樂享退休生活的黃金階段。

一般而言,退休金準備的主要來源,可分別來自政府社會保險(勞保年金、國民年金、軍公教保險等)、職業退休金(勞退、軍公教退撫基金等)及個人準備(儲蓄、投資、商業保險等),形成退休金三大支柱。而繼軍公教年金改革之後,勞保老年年金的給付也可能逐步調整。

因此,在退休金準備的過程中,個人的部分愈形重要。保有年年穩定的金流,才可以在最健康的退休黃金階段,用更豐沛的準備,樂享第二人生。

保德信國際人壽建議民眾,從3H:住所(Housing)、 醫療需求(Healthcare needs)、退休生活規畫(How you'll spend your time)等三大需求分析出發,為「未來的自己」訂定正確的退休策略。

首先在住所方面,住所通常占所有預算最大的部分,也是退休後最重要的考量。住在原來的家或養生村?到東南亞悠閒養老?列出潛在的需求及利弊,和配偶或伴侶及其他家庭成員討論所有選項,以免出現與預期不同的情況。

其次是醫療需求,健保承擔了國人大部分的醫療費用,但並不涵蓋自費藥物及長期照護的潛在費用。若已患有慢性疾病,或者有家族病史,可能需要準備更多的醫療費用來滿足相關需求。

第三是退休生活規畫,從「健康悠活,樂享退休」的概念出發,在青壯年時,努力去拚事業,提早做好退休計畫;退休後,把握黃金健康期,用安心的財務規畫,做為生活的支持後盾,以一圓年輕時的夢想,或是開啟斜槓人生,享受人生新一階段的精彩生活。

保德信國際人壽強調以客戶需求為導向和以保險保障為出發,推出結合「健康黃金期」概念的最新退休保障方案「鑫樂退/鑫悠退利率變動型美元還本終身保險」,目的就在協助客戶訂定正確且務實的退休策略與財務規畫。

因應時代需求與個人目標,我建議民眾應盡早進行且透過專業人士協助,定期檢視退休規畫,從3H需求分析出發,掌握健康黃金期,許「未來的自己」一份不退休的穩定金流。(本文由保德信國際人壽策略長邢益華提供,記者陳怡慈整理)

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

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