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專家教你保/年終保單健檢 緊盯兩要點

2020-12-28 00:40:22經濟日報 林俊傑

台灣人壽一心通訊處業務處經理林俊傑。 台灣人壽/提供
台灣人壽一心通訊處業務處經理林俊傑。 台灣人壽/提供

你有沒有這樣的經驗呢?收到保險公司通知將進行保費信用卡預扣款時,才驚覺那張信用卡於半年前早已汰換不用了!甚至導致扣不成保費,成為被追繳保戶?

年終之際,這是檢視自己及家庭保單年度重要時刻,如聯絡地址、電話等基本資料都很重要,卻很常被忽略,提醒保戶要經常檢視是否正確,也要記得需向保險公司進行更新,除了保單上的投保基本資料,其他如工作更換、帳號更換、信用卡更換,或是要保人、受益人變更,以及財力狀況改變,調整保單繳費方式等等,都要有好習慣依實際狀況更新,避免影響個人權益。

今年也因新冠肺炎疫情爆發至今,警戒尚未解除,連帶應好好思考個人與家庭醫療保障是否足夠,保額是否符合實際需求;建議保障保額再次檢視時,就是審慎去評估現階段自己(家庭成員)的保額是否能滿足風險轉嫁的需求。今年因意外或疾病,也帶走不少名人,讓我們更重視省思身故理賠金的準備多少才足夠?

根據壽險公會最新統計,國人平均每張壽險保單的死亡給付僅新台幣66萬元,人均壽險保障約160萬元,保障明顯不足;而立法院今年2020年6月放寬保險法107條對於兒童死亡給付的規定,未滿15歲的孩童身故,最高可領「遺產稅喪葬費用」扣除額的一半,意即61.5萬的身故理賠金,若有必要,孩子的保障缺口也該一併檢視,儘早補足缺口。

壽險保障額度,會依人生各階段有所不同,當處於剛成家立業,可能有買車買房貸款及子女教育費用需求等,值此家庭責任較重的黃金奮鬥時期,應將壽險保障額度規劃到最高,當風險來臨時,才能留愛不留債;此階段建議善用定期壽險搭配終身壽險,拉高壽險保障。

而退休後,因家庭責任降低,壽險保障需求也跟著減少,做好資產配置及資產傳承規劃則顯得相對重要,建議可善用壽險的身故理賠,將資產傳承給下一代。

隨著健保制度每年在改變的時候,健保不給付的項目變得更多,自費醫材同時增加,應把實支實付醫療保險規劃好,當風險來臨時,才有能力選擇更好的醫療方式去治療,避免侵蝕到自己的老本,甚至消耗到家庭基金,因而降低原有生活品質。因此,檢視實支實付醫療保障,如住院醫療是否足夠等都是檢視重點,若有不足,建議盡快補上。

重大疾病險與特定傷病有一定的保障範圍,但病症描述與理賠定義普遍公認較嚴苛,因此容易出現理賠爭議,建議選擇對應健保範圍較廣的「重大傷病」保單來做規劃,條件較好評估,保障也更完整。

歲末年終將至,把個人、家庭保單重新檢視,符合目前健保醫療體制的保險,才能夠適時的把風險轉嫁到保險公司,保障自己也保障家人。

(台灣人壽一心通訊處業務處經理林俊傑提供,記者陳芝瑄整理)

圖/經濟日報提供
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