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金融小學堂/投保房貸壽險 要足額足期

2020-12-19 02:51:34經濟日報 仝澤蓉

房市熱,但是根據調查發現,每四名房貸戶僅有一人投保房貸壽險,基於留愛留房不留債,投保房貸壽險才真能照顧家人、延續關愛,專家建議房貸壽險保費支出非投保主要考量 ,足額足期投保,保障才會沒有漏洞。

為了解台灣民眾對房貸壽險的認知程度,合作金庫人壽、第一金人壽、臺銀人壽合作,進行「2020房貸壽險大調查」,針對全台逾1,200位年滿22歲的民眾,進行網路問卷調查,結果發現近八成的受訪者聽過房貸壽險 ,其中男性受訪者聽過房貸壽險的比例遠比女性高,這與房貸申請人以男性為主的現況相符合。

但在有房貸的受訪者中,僅有23.5%的人買了房貸壽險 ,等於每四位房貸戶中,僅有一人投保了房貸壽險。

第一金人壽業務副總徐玉玲則指出,從調查可以發現,部分受訪者不投保房貸壽險的原因為「不想額外負擔保費」,面對買房這個可能是輩子最龐大的一筆支出與風險,與其以保費衡量是否要投保房貸壽險,不如仔細審思自身對風險的認知觀念是否正確,或是保護家人的重要性到底有多大。

臺銀人壽副總劉啟聖表示,房貸壽險是壽險商品中特有的設計,針對買房風險進行轉嫁補強,具有「留愛留房不留債」的特性;當房貸申請人因事故或疾病身故,家庭收入中斷或不足恐繳不出房貸時,可避免房屋被強制法拍,無法繼續居住的困境,能真實做到照顧家人、延續關愛的保障效益 。

房貸壽險有兩種類型,平準型和遞減型;平準型是無論貸款金額高低,壽險保額維持不變;遞減型則是貸款金額降低,壽險保額會跟著一起降低;和一般保險商品一樣,在保障相同情況下,如果保額逐年變低,保費也會降低,因此平準型房貸壽險保費基本上會比較貴。

平準型房貸壽險保障額度不會隨著房貸金額的減少而改變,因此保障額度不變,年繳保費也相同,假設投保房貸壽險500萬元,無論被保險人何時身故,房貸壽險都會理賠500萬元,如果身故當年房貸只剩下100萬元,家人可以拿到400萬元保險理賠,因此原本家庭支柱沒有壽險保障或保障極低者,較為適合平準型。

遞減型房貸壽險的保障額度隨著房貸金額一起遞減,保費也會跟著逐年減少,例如貸款繳到最後一年剩下50萬元,房貸壽險的保障也是50萬元,萬一這時候貸款人身故,保險理賠全部償還房貸,不會債留家人,家人仍保有房子,但也沒有多餘的保險理賠可以留給家人,因此較為適合家庭支柱本身的壽險額度已經足夠的家庭。

合作金庫人壽業務副總周靜怡建議,有房貸者,不僅要投保房貸壽險,更要買得到位,除可依自身需求選擇平準型或遞減型的房貸壽險,規劃時更要謹記「足額足期」的觀念,也就是壽險保額最好與房貸金額相同,投保期間最好與還款期時間一致,才能讓保障真正貼合人生變化,不讓保障另有漏洞。

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