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數位理財通/創新保險科技 解決三痛點

2020-12-19 02:51:33經濟日報 莊瑞德(將來銀行 NEXT BANK資深副總)

保險的重要功能是提供保障,傳遞著生命真善美的理念。現在可透過智慧手機應用落實普惠金融,實現手機就是你的交易櫃台,每個人可依照保障需求及時投保,隨保險科技的發展,除促使保費合理及投保便利外,也讓「行善」與時偕行,透過科技力量讓慈善公益人人參與。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

根據英國保險科技調查平台Sønr發布的2020年保險科技百強排行榜(The 2020 Insurtech 100),百強之首為成立於2015年的美國純網路保險公司Lemonade Inc(NYSE:LMND,2020年7月在紐約交易所上市,股價現約92美元),提出解決三大保險痛點:「繁雜保單條款」、「繁瑣的理賠流程」及「不透明的定價」的訴求,透過重視客戶體驗的 App設計,搭配人工智慧機器人(Chatbots),讓投保更快速、透明及方便。

Lemonade作為市場後進者,主要目標客群為35歲以下的客戶,依據目標客群需求特性,初期先導入租客保險,快速獲客,再逐步提供自有宅保險、寵物保險等傳統居家型保險,近期預告將提供定期壽險,緊貼主要客群生活生態圈的保險需求而發展。

Lemonade提出「保險結合科技與公益」的獨特價值主張,完全顛覆大眾對保險公司具利潤豐厚的刻版印象,宣示「客戶所支付保費還是客戶的錢」,Lemonade目前收取保費的25%用於管理成本和潛在利潤,其餘的75%中扣除客戶的保險賠款、再保險費用及稅金後,保費所剩金額最高40%捐贈給保戶所選擇的公益團體,將回饋社會(Giveback)的權利交回客戶手上,讓保戶重新信任保險機制,也達到善盡社會責任的目的。

這個理念也呼應Lemonade的集團結構組成,由保險公司、保險代理公司及科技公司共同擁有的品牌,四家子公司各司其職,在保險業務上由保險公司及保代公司負責,技術則由專業科技公司作為後盾,由海外控股公司負責海外業務拓展,目前已於德國成立產險公司,公益項目由母公司統籌執行,發揮集團最大綜效。

此外,Lemonade運用智能機器人Maya及Jim分別處理保險行銷及理賠申請兩項最耗人力的業務,Maya負責導客、蒐集客戶資訊、評估報價及付款安全等,並透過自然語言與想購買保險的用戶溝通,最快只需兩分鐘就能幫助客戶完成投保。理賠部分,則是透過Jim及線下團隊共同處理,約有三分之一的理賠申請能「立刻」透過演算法核准理賠,而較複雜的個案則將交由線下團隊判斷,並藉由演算法防止詐騙且分析消費者行為進行決策,後續達到提供客製化的保險方案。

台灣在保險科技創新時,面對競爭變動加劇的環境,保險公司可借鏡Lemonade成功的商業模式,持續發展及永續經營的動能,不僅為了與眾不同而創新,更須以客戶為核心,因應客戶需求不斷推陳出新,持續替客戶增加價值,為科技進步所帶來的衝擊及大眾對既有社會制度的不信任,提供緩解摩擦方案,進而創造三贏新局。

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