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退休金算盤/附保證給付年金險 穩定現金流

2020-12-14 02:00:00經濟日報 記者 夏淑賢

夫妻若想靠自己準備退休後的生活開銷,專家建議須配置穩健的理財商品,並優先思考家庭...
夫妻若想靠自己準備退休後的生活開銷,專家建議須配置穩健的理財商品,並優先思考家庭保障與資產傳承規劃。(本報系資料庫)

吳先生和太太兩人今年都是50歲,夫妻倆都在民營企業擔任部門主管,由於夫妻倆在同一事業單位工作已滿20年,勞退選擇舊制,勞保年資也都是20年,育有一個小孩已上班工作,不須再負撫養責任,但也不能期待小孩有錢奉養父母,因此吳先生夫妻打算靠自己準備退休後的生活開銷,目標十年後、兩人60歲時退休。

吳先生夫妻的收入水準不錯,夫妻合計月薪約15萬,還有兩個月年終獎金,加上300萬元定存利息一年2.4萬元,總收入每年212.4萬元,扣掉支出每年可再存74.4萬元。吳先生夫妻其他投資資產則有高股息的台股部位300萬元,以及境外債券基金300萬元,由於今年受到新冠肺炎疫情影響及國際金融市場動盪,導致吳先生夫妻的股、債市值一度跌到400萬元,雖然資本市場回穩後快回到損益兩平,但夫妻倆都嚇到了,為了控管黑天鵝事件影響退休資產過大,又擔心未來勞保給付會有變數,因此吳先生夫妻決定找銀行財富管理部門協助,為目標十年後、60歲時退休做好準備。

安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出,吳先生夫妻算小康族群,合計勞保退休金加金融資產價值,到退休時已有約2,371萬元,只須配置穩健的理財商品就不會有月退休金缺口,但萬一遇到市場劇烈波動可能會衝擊過大,建議退休理財規劃應優先思考家庭保障與資產傳承規劃。因此在資產配置上,大幅調整增加保險類商品。

唐文秀建議,吳先生夫妻現在可先把定存300萬元,轉放到有滿期與身故保證的「附保證給付」類全委年金險保單,可提供穩定月撥回率,以5%回撥率計算,每月大約可有1.25萬元現金流入;其次股債券部位共600萬元,分兩年、一年250萬元轉配置到有高倍數保障的保單,其餘100萬元留在活存或定存,當機動預備金。退休前十年每年可存74.4萬元的資金,建議改每月6.2萬元定期定額投入「2030目標日期基金」,因2030年是預定退休年份,以此為目標的多重資產型基金,長期來說每年預期可產生6%-8%報酬率,十年後退休時約可累積1,021萬資產。

到了退休時,累積到上千萬的這筆部位,可轉投入附保證給付的類全委年金險保單,5%撥回率估算則每月約產生約4.25萬元現金流。再加上夫妻二人退休時一次領回的勞退退休金總共675萬元,屆時可投入投資級債券基金,以配息率約3%估算,每月利息約1.68萬元。

總結以上規劃,唐文秀表示,吳先生夫妻60歲退休後每月可有將近11萬元的現金收入,外加100萬元存款做緊急預備金使用。保障傳承部分,從第四年開始附保證保單有1.06倍身故保證,另外高倍數保障保單雖沒有固定月收益,但以吳先生50歲男性為例提供身故1.5倍的保障倍數傳承給下一代,合計就有2,150萬的保障,不用擔心突發事件衝擊。

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