退休金算盤／附保證給付年金險 穩定現金流
吳先生和太太兩人今年都是50歲，夫妻倆都在民營企業擔任部門主管，由於夫妻倆在同一事業單位工作已滿20年，勞退選擇舊制，勞保年資也都是20年，育有一個小孩已上班工作，不須再負撫養責任，但也不能期待小孩有錢奉養父母，因此吳先生夫妻打算靠自己準備退休後的生活開銷，目標十年後、兩人60歲時退休。
吳先生夫妻的收入水準不錯，夫妻合計月薪約15萬，還有兩個月年終獎金，加上300萬元定存利息一年2.4萬元，總收入每年212.4萬元，扣掉支出每年可再存74.4萬元。吳先生夫妻其他投資資產則有高股息的台股部位300萬元，以及境外債券基金300萬元，由於今年受到新冠肺炎疫情影響及國際金融市場動盪，導致吳先生夫妻的股、債市值一度跌到400萬元，雖然資本市場回穩後快回到損益兩平，但夫妻倆都嚇到了，為了控管黑天鵝事件影響退休資產過大，又擔心未來勞保給付會有變數，因此吳先生夫妻決定找銀行財富管理部門協助，為目標十年後、60歲時退休做好準備。
安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出，吳先生夫妻算小康族群，合計勞保退休金加金融資產價值，到退休時已有約2,371萬元，只須配置穩健的理財商品就不會有月退休金缺口，但萬一遇到市場劇烈波動可能會衝擊過大，建議退休理財規劃應優先思考家庭保障與資產傳承規劃。因此在資產配置上，大幅調整增加保險類商品。
唐文秀建議，吳先生夫妻現在可先把定存300萬元，轉放到有滿期與身故保證的「附保證給付」類全委年金險保單，可提供穩定月撥回率，以5%回撥率計算，每月大約可有1.25萬元現金流入；其次股債券部位共600萬元，分兩年、一年250萬元轉配置到有高倍數保障的保單，其餘100萬元留在活存或定存，當機動預備金。退休前十年每年可存74.4萬元的資金，建議改每月6.2萬元定期定額投入「2030目標日期基金」，因2030年是預定退休年份，以此為目標的多重資產型基金，長期來說每年預期可產生6%-8%報酬率，十年後退休時約可累積1,021萬資產。
到了退休時，累積到上千萬的這筆部位，可轉投入附保證給付的類全委年金險保單，5%撥回率估算則每月約產生約4.25萬元現金流。再加上夫妻二人退休時一次領回的勞退退休金總共675萬元，屆時可投入投資級債券基金，以配息率約3%估算，每月利息約1.68萬元。
總結以上規劃，唐文秀表示，吳先生夫妻60歲退休後每月可有將近11萬元的現金收入，外加100萬元存款做緊急預備金使用。保障傳承部分，從第四年開始附保證保單有1.06倍身故保證，另外高倍數保障保單雖沒有固定月收益，但以吳先生50歲男性為例提供身故1.5倍的保障倍數傳承給下一代，合計就有2,150萬的保障，不用擔心突發事件衝擊。
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