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挑類全委保單 三步驟評估

2020-11-16 02:00:00經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

法國巴黎人壽總經理戴朝暉表示,過去幾年,現金撥回(俗稱配息)的類全委保單大受保戶青睞,年撥回率(配息率)甚至高達5%、6%,然而,高配息實為雙面刃,容易落入隱藏陷阱。

戴朝暉解釋,若每月固定從帳戶撥回很高的金額返還給保戶,長期會加速侵蝕帳戶本金,實則傷害帳戶價值,變成飲鳩止渴。他提醒保戶,即便每個月收到固定金額看似安心,長期下來反而造成專家代為操作的部位縮水。

戴朝暉說,法國巴黎人壽2015年起制定內部規範,投資型保單連結的類全委帳戶應在淨值低於特定門檻時,隨之調整、降低撥回率,以期達到維持帳戶資產淨值在一定水平。

所謂「留得青山在,不怕沒柴燒」,一旦度過市場低潮、開始反彈起漲,上述做法能讓保戶參與到多頭行情,而不是錢都撥回保戶口袋。帳戶淨值維持在健康水位時,保戶在帳戶增值期間,亦能獲得穩定的撥回收入。

戴朝暉認為,業者應回歸到投資型保單的本質,從內部深化控管、追蹤投資帳戶績效,長期穩健地提升保戶的帳戶價值;民眾投保類全委保單時,則應注意以下三點,以最大化其投資效益。

首先,面對琳瑯滿目的類全委保單,應先審視自己的風險承受度、預期報酬與資金規畫,再來挑選合適的帳戶做為保單的投資連結標的。

其次,比較同性質帳戶之間(投資區域、操作策略、風險屬性相同)操作績效的差異,在不同的專業代操機構之中,選出長期表現較佳者。

再者,檢視類全委帳戶的撥回機制,評估投入的資產是否因為過高的撥回,造成淨資產被加速侵蝕,進而影響到自身權益。

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