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退休金算盤/安養信託 保障老年生活

2020-11-16 02:00:00經濟日報 記者 夏淑賢

許多單身貴族不想買房背房貸,退休理財規劃可結合「安養信託」,透過安養信託的專款專...
許多單身貴族不想買房背房貸,退休理財規劃可結合「安養信託」,透過安養信託的專款專用與執行,確保老後生活、住宿甚至照護相關費用無虞。(本報系資料庫)

林先生今年53歲,是位在新竹科技業任職的技術主管,既是科技新貴也是單身貴族。不過,與一般單身貴族會買房做為「啞巴兒子」,當自己老後生活的依靠不同,林先生是個不折不扣的享樂派,不買房背房貸,規劃自己60歲退休後去住養生村、銀髮宅,銀行為他量身訂製的退休理財規劃,資產配置特別結合「安養信託」,再搭配勞保減額年金,讓他退休後可以坐擁每月超過10萬元的優渥生活費用,扣掉養生村住宿費,還能有高人一等的生活品質。

台北富邦銀行財富管理資深副總經理陳弘儒指出,林先生屬於收入水準不錯的菁英白領階層,他從25歲研究所畢業開始工作,目前月薪22萬元,年終獎金約30萬元,合計一年收入有約294萬元。投資組合、資產配置涵蓋800萬元現金存款、500萬元股票部位、100萬元定期定額基金以及600萬元儲蓄險等,合計資產總值有2,000萬元。

雖然收入與資產都算是不錯,但按照林先生的目標來看,60歲退休以及退休後每月要有10萬元到12萬元的生活費加每年20萬元旅遊基金,仍是不足,因此必須現在起調整資產配置,才能讓退休後生活現金流入足夠。

台北富邦銀行檢視林先生約2,000萬元的現有資產,按照他理想退休生活每年支出需要140萬元至160萬元,則退休後12年、72歲時就會消耗殆盡,因此北富銀財管團隊分析,低利環境下,兼顧資產增值與穩定的收息現金流,是規劃的重點,另外也要解決林先生對未來退休後的養生村居住的財務管理問題。依此首先建議林先生現在就辦理安養信託,預約未來的養老村費用由安養信託支付,先做好退休資金的堡壘。

陳弘儒指出,考量定期定額投資股票型基金無法產生現金流,依此建議林先生把既有的定存以及定期定額基金贖回,一共900萬元轉入安養信託中,再重新配置資產。建議規劃為定存降低到100萬元,其餘800萬元劃分三塊,200萬元投入投資級海外債,年配息率約4%,300萬元至投資等級債基金,年配息率約5% ,以及300萬元至不動產投資信託(REITs)類基金,並以國際REITs為主,年配息率可有約5.5%。

他表示,目前的行情安養信託的信託管理費大約是資產總值的0.5%上下,透過安養信託的專款專用與執行,可以確保未來林先生老後住宿甚至照護相關費用無虞,也不用擔心萬一失能的風險。

至於500萬元股票部位,則是建議維持,以標的股票每年配息率約4%,標的公司股價平均50元左右,每年現金股息約有20萬元。

另外,陳弘儒表示,林先生要把握距退休七年的工作時間,繼續積極累積資產。因此建議每月定期定額10萬元投入平衡型基金,預期年報酬率4%七年後可創造出近千萬資產。退休時可再把其中五成、500萬元投入類全委投資型保單,每年可產生約5%收益,另一半轉入安養信託帳戶投入全球債券型月配息基金,年配息率約5%。

如此安養信託帳戶中每月現金流可有約5.48萬,作為居住養生村住宿費來源,且可由信託帳戶自動支付,林先生無須擔心住宿費欠繳或資產被詐騙風險與疑慮。再加上勞退與勞保提早領取減額年金,林先生退休後每月十多萬元無憂,可繼續享受生活。

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