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專家教你保/三明治族買保險 盯關鍵數字

2020-11-02 02:00:00經濟日報 黃秀雲

富邦人壽高福通訊處行銷總監黃秀雲。富邦人壽/提供
富邦人壽高福通訊處行銷總監黃秀雲。富邦人壽/提供

正值壯年時期的「三明治世代」,首要面臨台灣高齡衝擊的世代,這群典型的三明治世代,面對上有老、下有小情況下,龐大的生活支出壓得他們透不過氣來,而多重角色的他們,在這家庭責任最重的人生階段,可以如何兼顧工作、生活及家庭,成為當前至關重要的課題。

我建議這個世代的民眾提前做好準備,面對未來身體健康開始走下坡、工作環境也漸轉為嚴苛的狀況下,尤須定期做好「保單檢視」,檢視自身的保單內容是否能與滿足該人生階段的保障需要,其中又以醫療保障最為重要。我認為,醫療險當中的實支實付和日額給付型的保障都不可少,因為三明治世代多為家庭的經濟支柱,大至住院手術、小至門診手術,都可能是一筆龐大的醫療支出,就醫接受治療期間無法工作、收入中斷,家庭經濟將面臨較大負擔,商業保險不僅能減輕事故發生時的經濟壓力,還可能讓醫療品質有所提升。

具備上述「保單檢視」和「定期醫療險」的基本觀念後,該如何實際規劃?我建議除了醫療險外,近年重大疾病有年輕化的趨勢,再加上意外傷害頻傳,建議還可再以失能扶助險、重大傷病險來補強,如此一來能讓三明治世代從容應對突如其來的事故。

整理過去的保險服務經驗來看,我歸結40歲是調整保險保障的重要分水嶺,之所以會選在40歲這個時間點,原因在於家庭責任有些微變化,平均來看40歲父母逐漸走入屆退階段,且子女也開始上大學、出社會,孩子有了經濟能力,父母的家庭責任也開始轉向,回歸自己、配偶和高齡父母為重。

然而,實際投保還是必須先衡量自身的經濟能力,絕不能適得其反,以這個條件出發,低於40歲的三明治世代多屬於「經濟能力有限者」,建議可優先選擇具有基本壽險保障的投資型保單為主約,為自己的退休生涯預先準備,再輔以一年定期的實支實付、住院日額醫療險,讓自己的壽險、醫療、退休等需求有了基礎保障,同時也能讓自己在事故發生時獲得妥善照護,避免造成家庭龐大的負擔。

而「經濟能力寬裕者」多為40歲以上的三明治世代,此時工作狀況已趨於穩定,孩子的教養費比重也開始降低,我建議這個時候,可以提高保險支出預算,將自身原有的保障商品調整為終身型,並輔以專家代操的變額年金險,全方面提高醫療、養老、長照、責任等退休四帳戶的深度,做足充分準備迎接橘世代到來,擁抱美好的樂活人生。

(富邦人壽高福通訊處行銷總監黃秀雲提供,記者葉憶如整理)

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