金融小學堂／保變額壽險 不當銀髮月光族
準備退休金的重要性，已成為國人共同的認知，但往往因為工作忙碌，或是還有房貸、子女養育費用等負擔，導致出現「退休準備拖延症候群」。
在長壽趨勢下，避免未來淪為「銀髮月光族」，須即早準備退休金，專家建議，若是想利用保險卻受限於經濟因素，可先選擇從低保費、高保障的商品開始，透過變額壽險是不錯的選擇。
從理財角度來看，絕大多數的人都必須面對一個狀況，就是必須趁著還有工作收入時，為未來沒有工作收入時的生活費用做準備；尤其又想要維持一定生活水準時，如何有效率規劃更顯重要。
中國人壽表示，變額壽險結合「保險」、「投資」二種功能，除了可按每月薪資收入規劃，定期定額繳交目標保險費之外，若有額外收入或領取獎金時，還能單筆申請繳交超額保險費，增加投資金額，保戶的整體資金運用相對具有彈性。具有一方面能夠逐步提高保障，一方面也有機會增加資產，提前開始準備退休金的特色。
今年7月起調整新契約責任準備金所適用的利率，加上死亡保障對應保價金最低門檻及利變型商品宣告利率平穩機制實施後，導致儲蓄險風光不再 ，今年下半年，各家業者強推的變額年金險和變額萬能壽險，這兩項商品儼然成為市場主流。
宏泰人壽多元行銷處副總陳銘正表示，市面上投資型商品百百種，民眾在選購前一定要先釐清自己的需求。變額年金險是一個基金平台，到期時轉換成年金或是將來其他更吸引客戶的管理平台；變額萬能壽險則是一張兼具投資功能的壽險保單。
許多銷售人員會先推廣變額萬能壽險，因為壽險保障的觀念是保險公司業務員在協助客戶做規劃時首重的項目，加上投資市場並非一個永遠歌舞昇平的狀態，投資除了有勇氣還要有耐心，但生命未必有耐心，若是在這期間發生立刻需要用錢的狀況，用年金解約換現就可能會不如預期。
變額年金的特色是沒有壽險保額，要保人繳的保費扣除相關費用後，直接進入投資帳戶，連結保戶在投保時選擇的投資標的，保單帳戶價值隨著投資績效變動。因此，買變額年金險投資的成分就比變額萬能壽險高，因為扣除保險公司的管理費用，幾乎是全部用於投資。
陳銘正表示，因此以這個角度來看，假設購買保單的目的是投資，買變額年金險是正確的選擇，要負擔的風險在於萬一發生了甚麼意外導致失能或身故，市值又下降時，可能無法得到想要的身故保障。
釐清自身的需求跟理解保險合約的內容同樣重要，陳銘正再次提醒保戶，要對於自己想要購買的商品有所了解，並且列出自己的需求後，再購買投資型保單，切忌在不清楚內容的情況下就先簽署合約。
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