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專家教你保/規劃三保險 預約樂退生活

2020-09-21 02:00:00經濟日報 蔡倩渼

全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼建議,善用保險靠自己過好老後生活。全球人壽/提供
全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼建議,善用保險靠自己過好老後生活。全球人壽/提供

台灣近年來家庭結構改變,老齡化、少子化的趨勢,雙薪家庭養獨生子女,無小孩的「頂客族」,到不婚不生族群及單親家庭等,未來老年生活必須靠自己打理照顧的無後代子孫人數愈來愈多。

我認為這些未來很難靠子女奉養的這群人,必須仰賴「現在的自己去照顧未來的自己」,因此,建議提早規劃好醫療與財務管理計畫,預約一個無後顧之憂的未來。

尤其隨著年齡增長,生病的機率也會增加。當生病或失能發生時需要依靠老伴照顧,而獨立生活的長者,可能必須透過找看護、安養機構來照顧自己。

我認為一定要有終身實支實付醫療險優先要務,並且可選擇年老加倍給付的住院醫療日額型結合實支實付型的終身醫療險,保戶在75歲時,會啟動實支實付保障,可以解決75歲之後的醫療費用自費問題,避免醫療花費侵蝕退休老本。

除了醫療險,再來「失能扶助險」也非常重要,不管是未來老年生活要靠自己、或者是要靠老伴,失能扶助險攸關「傷、病、退化」失能時的生活品質,萬一失能發生,有這筆費用不僅不會侵蝕退休金,還可以有尊嚴的找個安心的人或機構來照顧自己的老年生活。

在保額上,我會建議保戶計算一下老年想在哪裡生活、想要什麼樣的照顧,如果請看護,每月將近3萬元的看護費,再加上日常開支,每月至少要準備5萬元的預算。或以安養機構來算,想要好一點的照護,每月也需要6萬元的支出,因此,我對這群無後族規劃的失能扶助險,都必須高於5萬元以上。

另外,在年金改革的衝擊下,「繳多、領少、延後退」已經是必然的趨勢。我認為退休年齡勢必延長到65歲之後,所得替代率每次改革就是「必砍」的情況之下,退休生活的各種支出就只能夠靠自己提早準備,建議可以透過利率變動型保險,來補足退休後的基本生活費缺口。

全球人壽則建議,已婚族群可以考量運用年終獎金的方式,也可考慮視是否有小孩而有差異。若是沒生小孩的已婚頂客族,全球人壽認為,可將年終獎金主力用於照顧自己與父母的老後生活。建議若父母仍在可投保年齡範圍內,可善用失能扶助險或長期照顧險,幫父母準備未來可能發生的長期照顧費用。

另外,頂客族因為老後沒有人可以照顧,所以必須幫自己打算,若規劃完父母長照保障後,有多餘預算,也應替自己準備好。

(全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼口述,記者楊筱筠採訪整理)

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