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金融小學堂/實物給付險 具抗通膨優勢

2020-09-19 06:27:48經濟日報 仝澤蓉

依照國發會人口推估報告,在少子化和高齡化趨勢下,預估今年出生數將低於死亡數,也就是人口開始呈現自然減少,總人口提早在2019年達到最高峰2360萬人 ,並從今年開始出現負成長;未來,台灣的老人比率愈來愈高,也許你有錢也不一定找得到照顧者,更凸顯實物給付保險的重要性。

什麼是實物給付保險?最鮮明例子就是全民健保,民眾不需要先付錢拿收據,再去健保局申請理賠給付,而是民眾參加健保,健保局收取保費之後,理賠的不是保險金,而是直接提供醫療服務,每一家健保醫院、診所都是健保局的特約機構,提供被保險人醫療服務。

2015年政府開放保險業者推出實物給付保單,給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六類服務;但目前比較常見的是實物給付包括殯葬 、長照和健檢,還沒有推出的則有老年安養、醫療和護理。

國泰人壽商品部協理翁建勳表示,因應超高齡社會的來臨,國泰人壽透過異業結盟,與長照機構「中化銀髮事業」合作推出實物給付型個人長照保單,保戶可依自身需求,自由選擇長照分期服務或長照分期保險金;其中由中化銀髮事業提供的個人專屬長期照顧服務,包含協助沐浴、生活促進及受照顧者放鬆活動等,讓長照者得以減緩病症的進程。

此外,國壽還有聚焦失智保障的認知功能照愛定期健康險,長期照顧定期健康險等兩款實物實物給付保單。

根據保險局近期公布2020年上半年度的長照險關鍵數據報告,男性、女性主要投保年齡呈現將近十歲差距,亦即男性為20至39歲,女性30至49歲,最大的原因可能在於女性多半會在成為母親後,因自認責任加重,才開始考慮投保長照險,因此形成女性投保年齡較男性晚的投保現況。

假設一位男性20歲投保長照險,保額為每月領取2萬元,可能真的需要長照時,已經是40年甚至60年以後的事情;現金會貶值,當初的2萬元,40年後已經打折再打折,可能根本不夠用,實物給付保險的優點就是可以抗通膨,屆時給付實物可能比給現金來得有用。

政治大學風險管理與保險係教授彭金隆表示,目前市場上實物給付保險不多,從商業保險角度來看風險太高,最具代表性的就是全民健保,因此健保會撐不住,需要調升保費或調降給付。

政治大學風險管理與保險系教授黃泓智表示,現在的2萬元,40年後拿到的錢,價值可能剩下四分之一;為避免錢被打折,理想的長照險,要不就是保額提高到足夠的額度,也就是現在買很高的保額,以因應數十年後通膨下的現金貶值;要不就是保險公司能設計出依照物價調整保額的保單,讓消費者屆時可以拿到2萬元(以前述例子來假設)的「實質消費金額」,或是更簡便的,設計出給付遞增型的保單,例如每年固定遞增1%或2%。

有了健保的前車之鑑,多數保險公司還是會認為付給保戶「錢」比較簡單,風險比較能控制,因此實物給付保險目前仍非市場上的主流,但隨著社會結構轉變,卻更形重要;以國壽這張新推出的實物給付長照險來說,是遇到了「實際理賠」時,才會需要選擇要現金給付還是中化的實物給付,更可以看出實物給付保險抗通膨的優點 。

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