金融小學堂／實物給付險 具抗通膨優勢
依照國發會人口推估報告，在少子化和高齡化趨勢下，預估今年出生數將低於死亡數，也就是人口開始呈現自然減少，總人口提早在2019年達到最高峰2360萬人 ，並從今年開始出現負成長；未來，台灣的老人比率愈來愈高，也許你有錢也不一定找得到照顧者，更凸顯實物給付保險的重要性。
什麼是實物給付保險？最鮮明例子就是全民健保，民眾不需要先付錢拿收據，再去健保局申請理賠給付，而是民眾參加健保，健保局收取保費之後，理賠的不是保險金，而是直接提供醫療服務，每一家健保醫院、診所都是健保局的特約機構，提供被保險人醫療服務。
2015年政府開放保險業者推出實物給付保單，給付項目包括醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養及殯葬等六類服務；但目前比較常見的是實物給付包括殯葬 、長照和健檢，還沒有推出的則有老年安養、醫療和護理。
國泰人壽商品部協理翁建勳表示，因應超高齡社會的來臨，國泰人壽透過異業結盟，與長照機構「中化銀髮事業」合作推出實物給付型個人長照保單，保戶可依自身需求，自由選擇長照分期服務或長照分期保險金；其中由中化銀髮事業提供的個人專屬長期照顧服務，包含協助沐浴、生活促進及受照顧者放鬆活動等，讓長照者得以減緩病症的進程。
此外，國壽還有聚焦失智保障的認知功能照愛定期健康險，長期照顧定期健康險等兩款實物實物給付保單。
根據保險局近期公布2020年上半年度的長照險關鍵數據報告，男性、女性主要投保年齡呈現將近十歲差距，亦即男性為20至39歲，女性30至49歲，最大的原因可能在於女性多半會在成為母親後，因自認責任加重，才開始考慮投保長照險，因此形成女性投保年齡較男性晚的投保現況。
假設一位男性20歲投保長照險，保額為每月領取2萬元，可能真的需要長照時，已經是40年甚至60年以後的事情；現金會貶值，當初的2萬元，40年後已經打折再打折，可能根本不夠用，實物給付保險的優點就是可以抗通膨，屆時給付實物可能比給現金來得有用。
政治大學風險管理與保險係教授彭金隆表示，目前市場上實物給付保險不多，從商業保險角度來看風險太高，最具代表性的就是全民健保，因此健保會撐不住，需要調升保費或調降給付。
政治大學風險管理與保險系教授黃泓智表示，現在的2萬元，40年後拿到的錢，價值可能剩下四分之一；為避免錢被打折，理想的長照險，要不就是保額提高到足夠的額度，也就是現在買很高的保額，以因應數十年後通膨下的現金貶值；要不就是保險公司能設計出依照物價調整保額的保單，讓消費者屆時可以拿到2萬元（以前述例子來假設）的「實質消費金額」，或是更簡便的，設計出給付遞增型的保單，例如每年固定遞增1%或2%。
有了健保的前車之鑑，多數保險公司還是會認為付給保戶「錢」比較簡單，風險比較能控制，因此實物給付保險目前仍非市場上的主流，但隨著社會結構轉變，卻更形重要；以國壽這張新推出的實物給付長照險來說，是遇到了「實際理賠」時，才會需要選擇要現金給付還是中化的實物給付，更可以看出實物給付保險抗通膨的優點 。
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