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金融小學堂/釐清分紅與投資型保單

2020-09-05 01:00:46經濟日報 仝澤蓉

2020上半年許多人因為新冠疫情影響,造成全球投資市場動盪不安,對於投資理財裹足不前,在疫情趨緩、經濟市場逐漸活絡之際,許多人也開始思考如何善用手邊的資金,為自己及家人做好更完善的保險及理財規劃,但有鑒於近年來全球政經環境的不穩定,動輒造成市場劇烈波動,希望能尋求相對平穩同時兼具資產累積效果的保險商品,因此選擇分紅保單。

市場上很夯的分紅保單是什麼?簡單來說,分紅保單是兼具「分擔風險」與「紅利共享」兩個特色的一種保單類型。

分紅保單最大的特色,除了保險給付外,還可讓保戶透過專屬分紅帳戶獲得紅利分享,因此相對其他金融保險工具,分紅保單具有一定的穩定度,保戶可以同時享有壽險保障及紅利,當投資市場暴起暴落的時候,比較能不用擔心付出全部付之流水。

至於分紅保單是誰在幫我投資?分紅保單的分紅帳戶,由保險公司專業團隊幫你經營投資,依照不同風險,進行不同投資組合。投資的標的包括國內債券、股票 、基金以及銀行存款等,以達到分散投資風險的目的。

比起自己摸索,透過保險公司專業投資策略及投資組合,有助於控管分紅保單保戶承受的風險。

也許你會擔心保單的紅利分配會不會影響壽險保障,事實上,這是不用擔心的,因為分紅保單的紅利分配跟壽險保障是分開的,保險公司獨立操作的專屬分紅帳戶,與其他資產完全區隔,不會混用其他保單資產,因此就算市場因素影響,某年未能分到紅利,也完全不會影響到保戶的壽險保障。

至於保戶可以拿到多少分紅,則是依據每張保險商品約定的紅利分配比率,明定於保單條款中,但給客戶的紅利分配依法不得低於70%的可分配紅利盈餘。

英國保誠人壽投資長陳威宏表示,分紅保單在香港、中國大陸、新加坡、馬來西亞等市場可說是近年來的主流保險商品,以香港為例,根據香港保險業監管局的2017至2018年報統計,香港地區的有效個人人壽業務中,分紅保單保費占有效保單保費的74.3%。

陳威宏說,綜觀國際壽險市場顯示,許多國家壽險公司的主力商品多以分紅保單為主,其深獲客戶青睞的原因,除了分紅保單可以幫助消費者分擔風險並提供壽險保障之外,最重要的還是紅利共享這項特色。紅利共享就是藉由分紅保單,保戶可以分享保險公司的經營成果,當分紅專屬帳戶的投資績效愈好,保戶就有機會分享到更多紅利。

至於分紅保單和投資型保單差異在哪裡呢?投資型保單的投資權操之於保戶之手 ,保戶可以依照個人的投資屬性做資產配置,結果會反應在投資報酬率及績效上 ,萬一配置不當所產生的虧損,也由保戶自行承擔。

分紅保單的投資權則是掌握在保險公司手上,由投資部門專業判斷投資時機和分配,如果投資產生利潤,扣除相關費用和理賠後,仍有盈餘,會依一定比例回饋給保戶。

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