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退休金算盤/定存轉進海外債 滾出養老金

2020-08-31 02:00:00經濟日報 記者 夏淑賢

中央社
中央社

王先生今年55歲,在傳統產業工作,從職員一路做到公司的財務主管,太太是家庭主婦。王先生希望五年後辦理退休,退休後基本每月生活費需要6萬元,並且每年要有15萬元外出旅遊預算,為了確保理想的退休生活得以實現,王先生找上銀行財富管理部門為自己的理財狀況「把脈」。

王先生目前年收入200萬元,理財行為偏於保守,目前總共有新台幣定存350萬元,儲蓄險約300萬元,還有投資台股部位約200萬元,住房則是繼承所得無負債。台北富邦銀行檢視了王先生的資產狀況,按照他的退休生活藍圖,每年需要的支出87萬元,但王先生資產配置最重的定存,因為低利環境所以利息非常少,股票則是風險較高,並不適合當作退休後的現金流入來源,概算王先生若不趕緊調整資產配置、理財規劃,恐怕退休後七年、67歲時就可能入不敷出。

台北富邦銀行財管資深副總經理陳弘儒指出,為了提高退休後的現金流入,王先生首先要調降定存與股票部位,從定存挪出300萬元、股票挪出100萬元,兩者合計共400萬元轉投能夠產生現金流的商品,建議王先生將300萬元轉進投資等級債券基金,平均年配息率約5%,以此建立理財核心部位,另外100萬元則是投入海外債,平均年配息率約4%。

由於海外債具備穩定配息、到期保本的特性,並且將這100萬元新台幣轉換成美元投資,使得資產部位台、外幣別都有,不僅可分散分險,且退休後的旅遊基金,也能視情況選擇新台幣或美元支應,有利減少旅遊花費的匯兌成本。

陳弘儒指出,距離王先生退休還有五年,建議王先生這五年的最後工作生涯,從年收入200萬元中提撥70萬元定期定額投入退休理財,也就是以約每月定期定額5.8萬元投資全球股票型基金,以基金收益率6%計算,這五年下來、退休時就可累積近400萬元部位,並建議王先生在退休時把這400萬元全球股票基金一次贖回,整筆400萬元資金再配置附保證投資型保單,透過法人專業代操,在投資市場下跌時,嚴格控管投資標的波動度,主動降低客戶投入本金的風險,在投資標的淨值符合撥回條件時,每月可領取年化約4%的提解撥回,創造固定現金流。

至於王先生投保的300萬元增額型儲蓄險,陳弘儒建議繼續持有,進可攻退可守,萬一退休後碰到緊急支出需要,可部分解約來支應,如果沒有這種情況,未來也可把這筆儲蓄險用指定受益人的方式傳承給兒子。

北富銀表示,經該行為王先生重新規劃調整後,王先生60歲退休時,每月可有3.36萬元的現金流入,再加上勞退金與勞保年金合計每月約4萬元,如此王先生夫妻每個月就有近7.4萬元現金流,可順利實現夢想的退休生活。

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