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利變年金險 三招聰明選

2020-08-10 02:00:00經濟日報 記者陳怡慈/台北報導

利率變動型年金保險(簡稱利變年金)具有「活到老、領到老」的特色,被視為規劃退休的好工具。專家表示,民眾可在投保管道、繳費期別、年金給付等三個面向多加比較,挑選最適合自己的利變年金。

第一金人壽總經理林元輝表示,利變年金,顧名思義,計算保單價值準備金的利率並非固定數字,而是隨壽險公司每年或每月宣告的利率來計算。

相較於利率固定不變的預定利率保單,保戶有機會獲得比較好的年金累積成效,適合希望穩定累積財富、據此規劃退休生活所需者持有。

利變年金的投保方式主要有兩類:實體通路、網路平台,兩者好處不同,前者適合資金較多、重視服務的族群;後者適合資金較少、講求便利者。

以第一金人壽「鑫有利」(實體通路商品)及「E享利」(網路投保商品)兩個利變年金險為例,前者單筆不定期投保至少需10萬元,累計上限4億元;後者1萬元就能投保,但首次投保單次不得超過10萬元,累計上限1,000萬元。

利變年金的繳費方式,有定期定額、不定期不定額(又稱彈性繳)等類型。事業剛起步、經濟負擔較輕的小資族,適合定期定額,固定將薪資投入,做好資產配置。

對於家庭責任較重的三明治族,則適合不定期不定額,這種方式較能因應家中突發性支出,或在獲得獎金等額外收入時,加碼投入資金。

從年金給付方式來看,利變年金主要有一次給付、分期給付兩種。要保人可指定年金給付的起始日,例如,保險年齡達70歲後開始領取。

一次給付的金額高,資金能再次靈活運用;至於分期給付,可再分為「保證年期」或「保證金額」等類型,有了保證機制,就算被保險人不幸身故,壽險公司也會依約,把剩餘金額給付予受益人。

林元輝以剛剛過去的父親節為例,陳先生今(2020)年準備了不一樣的父親節禮物,用10萬元幫爸爸投保第一金人壽鑫有利利變年金。陳爸收到禮物後,隨即單筆加碼100萬元。

假設宣告利率一直維持在1.85%,陳爸的保單價值準備金,到第十個保單年度將達128萬餘元,對於退休規劃有加乘效果。

林元輝提醒保戶,利變年金有解約費用的機制,如果民眾在前六個保單年度解約,領回的金額可能會低於總繳保費,建議投保前應確認資金可長期存放再進行規劃。

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