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外溢保單 分散長照風險

2020-08-03 00:04:18聯合報 記者仝澤蓉/台北報導

國人平均餘命八十點七歲,長壽伴隨而來的是長照問題。 圖/聯合報系資料照片
國人平均餘命八十點七歲,長壽伴隨而來的是長照問題。 圖/聯合報系資料照片
根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計,二○一八年國人的平均壽命為八十點六九歲 ,健康餘命達七十二點二八歲,也就是說「不健康生存年數」長達八點四一年為歷史新高,代表國人愈來愈長壽之餘,因年老或生病造成的不健康日子也同步增加,凸顯長期照顧險的重要性,但長照險保費較高,專家建議,可考量結合外溢保單,以超前部署概念分散長照風險。

面對國人不健康生存年數增加,儘管提早妥善安排投保長照險,可替自己未來的老年生活加添保障,南山人壽表示,不少人的顧慮都是長照險保費較高,民眾若選擇投保外溢保單,藉由外溢保單所搭配健康促進機制,讓自己更健康。

所謂外溢保單,是結合保戶自主健康管理的保險商品,鼓勵保戶主動降低自身風險或提高健康情況,再由保險公司提供保費折減等「外溢效果」。若將外溢保單結合長照,有助延長健康餘命,也替老年生活加添保障。

例如南山人壽就推出類似概念的特定重大傷病定期健康保險,除了可享廿九項特定重大傷病一次性給付外,其中十一項較容易有後續照護需求的特定重大傷病,提供十年定額分期給付的生活照護保險金,體況達標者還可再享有增額給付。南山人壽也邀請保戶選擇使用量身開發的App做好自主健康管理。

如果身為公教人員,還有更經濟實惠的長照保險,國泰人壽推出「呵護公教長期照顧終身健康保險」,是一張專為公教族群設計的外溢型長照保單,保險金額一萬元為例,公教人員本人及十五足歲以上子女不論年齡、性別,一年保費一千五百元,配偶一年保費則為二千六百元,CP值相當划算。

國泰人壽表示,為鼓勵公教人員養成走路習慣,這款長照系列保險商品只要走路步數達標,並符合保險金給付要件者,皆另按保險金額百分之三給付步數達標額外保險金,以保險金額一萬元,長期照顧保險金或意外失能生活補助保險金最高給付一九二次為例,等於最高增五點七六萬元保險金給付。

不過,保險專家也表示,外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先要先檢視保戶自己生活習慣,如果自認身體健康又有良好生活習慣,或自主性強且有毅力,就可嘗試買這類具外溢保單享折扣。

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