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金融小學堂/數位幣風潮 央行新課題

2020-06-27 04:29:02經濟日報 金融中心

近幾年來,數位科技進入金融領域,很多人逐漸適應數位金融生活,就連40、50歲的族群也開始接受新型支付貨幣的方式,各國中央銀行除了現金之外,發行「央行數位貨幣」(central bank digital currency,CBDC)似乎並非不可能,其中瑞典和中國大陸跑得最快,相對遙遠的北歐,離台灣很近的中國大陸開始試點試行國家數位貨幣,台灣自然非常重視,再加上大陸為世界第二大經濟體,試行成果將備受全球注意。

中國人民銀行今年4月19日首度證實,數位貨幣將先行在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧(2022年在北京延慶及河北張家口)場景進行內部封閉試點測試。

人行行長易綱5月26日指出,數位人民幣正式發行沒有時間表,目前試點堅持以雙層運營、現金(M0)替代、可控匿名的前提,穩步推進。

易綱說,人行2014年就成立專門團隊,開始對數位貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究;2017年人行開始與商業銀行共同開展數位人民幣體系(DC/EP)的研發。

簡單來說,人行數位貨幣就是人民幣電子版。人行將要推出的數位貨幣有官方信用背書,是人民幣的電子版本。因此,人行的數位貨幣是具有法償性的。

人行發行的數位貨幣從數位化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手,假設現在流通的貨幣是100元,人行數位貨幣將等價替換掉這100元。為了保證人行數位貨幣不超發,商業機構向人行全額、100%繳納準備金。也就是說,發行時,人行先把數位貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。

對中國大陸數位貨幣試點發行,中央銀行總裁楊金龍在5月13日於立法院財委會參觀財金公司時表示,台灣並未將央行數位貨幣列為當務之急,而是持續強化電子支付系統;央行一直在注意CBDC的發展,同時也進行試驗中,但目前並沒有推出的時間表。

楊金龍說,大陸有其發展的背景與理由,但台灣現金使用情況良好,電子支付、信用卡很方便,但現金占GDP比重還在上升,因此CBDC還在試驗中,目前沒有推出的時間表。

央行6月18日第2季理監事會後提供內部研究報告,其中一篇「國際間央行數位貨幣的最新發展趨勢」,談到CBDC可能是未來另一種形式的中央銀行貨幣,央行的態度是中立,跟加拿大、歐元區、日本、新加坡、香港一樣,持續發展既有的支付基礎設施,至於CBDC則以研究為主,輔以概念驗證或先導試驗等方式,提升對發行CBDC的了解與能力,以備未來支付市場可能的變化。

我國央行現在仍以傳統貨幣發行方式為主,並認為現金是社會大眾目前唯一取得的央行貨幣,既安全又有保障,現金以實體形式存在,不倚賴電力或網路,可匿名、離線方式使用,非其他支付工具可輕易取代。

金融機構存放央行的準備金是央行提供的第二種央行貨幣,早已是數位化形式,央行大額支付系統透過央行準備金辦理跨行間資金清算與撥轉服務,提供安全、效率的支付服務,且新技術興起,帶來大額支付系統的新設計思維,也開啟改造、甚至重新打造大額支付系統的相關研究。

央行認為,支付習慣的改變及新興技術的發展,對於推出新一代CBDC的想像正逐漸浮現,但現階段有許多設計選項需深入考量及權衡取捨,國際間對CBDC尚無定論。

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