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數位理財通/智能理財 加值服務比高下

2020-06-27 04:29:02經濟日報 記者 林子桓

全球首家紐約發跡的智能理財新創業者Betterment慶祝十周年慶,象徵全球智能理財產業邁入第十個年頭,下一個十年將會如何發展?從近期前三大業者的經營策略,銀行業者觀察到三大趨勢,包括:純數位與人機協作並行;重視規劃,而不只是投資;更多加值服務。

智能理財產業發展日益成熟,歐美業者開始朝向多元化的服務模式,不再僅限純數位服務模式,也不只是純真人顧問。全球最早推出數位投資平台的Betterment在2018年推出真人顧問理財規劃諮詢套餐,高資產客群可支付較高費用向CFP(認證理財規劃顧問)尋求子女教育、退休準備的諮詢。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

早期的智能理財,僅提供不同風險的投資組合供客戶選擇,但在歐美退休金制度發展健全下,退休金市場成了智能理財發展最蓬勃的舞台,透過多元分散的投資組合,以及自動平衡的機制,正好能幫助投資人管理長期退休金。能提供客戶的目標規劃甚至延伸到準備緊急預備金、買房計畫、子女教育計畫與短期旅遊計畫,並用生動的圖表與互動,幫投資人同時管理多個理財目標。

在全球金融市場波動加劇以及低利環境下,美國前五大智能理財業者Betterment與Wealthfront陸續在2019年下半年推出現金帳戶,在符合當地規範下,提供高於傳統儲蓄帳戶的利息且無帳管費、免費轉帳提款無次數上限。

美國智能理財業者的角色與產品大幅度轉變,初期僅提供投資管理服務,但近兩年開始搶攻現金管理市場與人生階段財務規劃服務,逐漸走向更全方位的個人財務管理。

台灣呢?金融科技在台灣發展的速度也非常快速,台灣首家智能理財平台中信智動GO於2017年推出,正式揭開台灣智能理財產業序幕,今年邁入第三年,各家平台推出的服務各有特色。如:中信智動GO則比照國外智能理財業者提供免動手就能自動再平衡,國泰智能投資與台新智多新是提供投資建議服務,民眾可自行選擇投資標的。

為提供普惠金融,各業者也降低投資門檻,讓投資人更容易上手,富邦奈米投提供100美元即可投資,而中信智動GO則為新台幣1,000元。

國內智能理財也逐漸邁入2.0,提供更多附加價值,以中信銀行智動GO為例,新一代投資組合是採用人工智慧深度機器學習進行市場預測與資產配置,用蒙地卡羅模擬客戶規劃及追蹤人生各種短中長期理財目標的達成進度,可透過個人資料數據自動串接民眾退休規劃所需資訊,並率先導入線上理財規劃專家,以虛擬教練與真人教練的人機協作協助民眾規劃資產且實現理財目標。

至於台灣智能理財的下一步會往哪裡?台灣多數業者採行由客戶自行規劃的純數位服務模式,產品內容也集中在投資組合管理,僅有少數業者提供完整的線上財富管理服務或真人諮詢服務,隨著更多金融業者或新創科技公司加入戰場,期待能激盪出更多火花,推出更多以客戶需求導向的新形態理財服務。

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