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退休金算盤/投資高配息商品 穩定現金流

2020-06-22 02:00:00經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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林醫師在醫院工作,今年50歲,太太為護理師,林醫師個人月收入有30萬元,是家中的主要經濟來源。他希望五年後、55歲時可以自醫院辦理退休,並創業開設診所,現在收入雖高,房貸也重,每月要還20萬元,還有五年繳清。

平常林醫師因忙於工作,無心投資理財,又遭逢新冠肺炎疫情衝擊,他希望能有盡量完善、可抵抗如疫情突發影響的退休理財規劃,並可支應創業所需,因此找上銀行協助。

林醫師扣除房貸與小孩學費等生活各項必要開支後,每月結餘可支配資金約5萬元,理財相當保守,分為三項,即新台幣定存、台股投資與儲蓄險,定存與儲蓄險都是1,000萬元,台股投資少,為100萬元。

新光銀行財富管理協理王亭斐指出,林醫師屬一般所謂三師之一的專業人士,所得比多數上班族優厚,且退休後還有開設診所可賺錢,與一般上班族退休後就沒有工作收入有很大不同。儘管醫師有諸多優勢,但觀察林醫師資產負債狀況,可以發現有兩項特點,一是資產結構高度集中在自有房地產,因位居北市蛋黃區高價好宅,其他金融資產相對不足,所以為退休準備做理財規劃,首要是增加資產的流動性,逐步拉高金融資產比重;二是負債管理沒有考量創業所需資金,習慣拿到年終獎金就提前還房貸,沒有利用低利率的大環境,以本身較強的債信條件,延後還本以及申辦房貸增貸及個人信貸,充實創業所需銀彈。

王亭斐並補充,醫師與一般上班族的退休狀況不同,所以理財規劃也理當有所區別,比方既然退休後還有開設診所賺錢,每天都有現金可收,就不必像一般上班族或公務員,要一筆百萬上下的台幣定存傍身做緊急預備金,而是把利息微薄的定存資金,轉做其他相對穩當、報酬更好的理財投資,55歲退休可領取勞保老年給付,因為要創業開診所,所以建議一次領取,共約160萬元。此外,醫師工作辛苦,也應多考慮為自己與家人增加保險保障。

王亭斐建議林醫師,首先將1,000萬元定存分兩半,各投500萬元在新興市場債基金與美國電信類優先股,前者年配息率約9%~9.5%,美國電信類公司優先股有的是季配息,當期配息殖利率年化大約有6%,雖然優先股公司贖回風險也非保本,但是低利環境下發生機率頗低,因而可擁有較穩定現金流。

其次是待55歲退休一次領取勞保老年給付共約160萬元,可單筆一次投入新興市場債基金,疫情影響市場波動後,此時這類基金正處低檔,與公債價差大幅縮小,一次單筆投入的成本不錯,降低價格風險並可賺取穩定配息被動式收入,使整體新興債基金部位拉高到660萬元。

第三是儲蓄險因每月可領回3%的回饋金或稱生存保險金,在儲蓄險利率下降之際,建議林醫師繼續維持契約,台股部位也是100萬元不變。

如此林醫師在開診所收入持續,預估三年後可望創造一年500萬元現金流,以及60歲可領勞工退休金將近400萬元,及現在月收每月結餘5萬元,這些林醫師都還可再自由運用,為全家增加保障類壽險、醫療險,其他理財或出國旅遊等特定家庭支出等,過上精彩的退休生活。

經濟日報提供
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