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數位理財通/科技巨頭來襲 金融業接招

2020-06-20 04:35:27經濟日報 記者 陳美君

中央銀行最新一期的金融穩定報告指出,近年來,部分非以提供金融服務為主的大型科技公司(BigTechs)如Amazon、Google或阿里巴巴,挾其廣大客戶基礎及先進科技能力,由支付服務切入,提供融資、保險、儲蓄及投資商品等創新金融服務,其業務規模及競爭能力已對傳統銀行業形成挑戰,未來並可能影響金融穩定,逐漸引起國際間金融監理機關的關注。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

央行指出,BigTechs基於分散營收來源及提供客戶多元化服務以提高其忠誠度等原因,近年來積極切入金融服務領域;加上部分國家或地區金融服務未臻普及,傳統銀行金融創新能力不足致未能滿足消費者需求,及部分國家未將非金融業者納入監管等,皆驅使BigTechs竄起提供金融服務。

此外,國際清算銀行(BIS)研究報告指出,BigTechs具備數據分析、網路外部性及多元商業活動(統稱「DNA」)等彼此可相互強化效益的內在條件因素,同時結合非金融業務與金融服務,進而擴大市占率。再者,BigTechs透過原先非金融業務蒐集不同來源的客戶資料,可用於支持發展新業務,產生規模經濟與範疇經濟效益,降低新種業務開發成本。

對於傳統銀行與BigTechs的經營特性及競合關係,央行也有詳盡分析。

傳統銀行的經營特性為提供金融服務功能齊全及服務通路較為多元,且客戶往來關係較穩健長久,且因經營良莠影響存款人權益至深,各國金融監理機關多採取高度監理。相較於傳統銀行,BigTechs透過多元商業活動互補,快速提升客戶黏著度,並同時掌握客戶資訊流、物流及金流等資料,多方瞭解客戶習性。

BigTechs與傳統銀行在全球的競合關係,主要視傳統銀行金融服務滲透率及手持行動裝置普及率高低,及BigTechs所處國家或地區的傳統銀行提供金融服務普及程度,及其金融監理機關監管程度寬鬆等因素,分為互補合作或直接競爭等兩種。例如,已開發國家的金融服務滲透率高且金融監理較嚴格,且部分採取產金分離政策,BigTechs多與傳統銀行策略合作以提供金融服務;但不少新興市場與開發中國家因金融服務滲透率較低及金融監理較寬鬆,BigTechs多採取直接競爭策略。

在BigTechs對銀行業的挑戰及其因應策略方面,央行引述FSB的報告指出,在銀行經營環境未受重大衝擊下,預估2025年傳統銀行的ROE為9.3%,但在BigTechs帶來數位化衝擊浪潮下,傳統銀行未積極因應,其ROE將滑落至5.2%,下滑幅度達4.1個百分點。

FSB報告亦指出,銀行因應BigTechs威脅的核心策略,包括透過自行研發、與其他BigTechs業務合作、進行內部再造,及改善資訊設備等方式,以提升商品創新及數位化服務程度。

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