親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

退休金算盤/投資級海外債 退休金穩穩存

2020-06-07 22:43:49經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
本報資料照片

陳先生是資深公務員,今年55歲,太太是國小教師,兩人退休後每人可領每月約四、五萬元的月退俸,比許多民營企業上班族好得多。不過,在年金改革、保險宣告利率調降影響實質收益,台股投資先有美中貿易戰、今年又有新冠肺炎疫情衝擊而劇烈波動之下,夫妻倆不希望退休後還要驚嚇擔心資產收益大縮水,因此想調整投資理財計畫。

陳先生夫妻計畫五年後、60歲退休,退休理財首先求「穩」,希望在維持退休金與投資每年約有4到5%收益的前提下,調整資產配置,尤其以往陳先生存錢除了定存就是儲蓄險,使他相當擔心保險利率下調影響,因此他找上台北富邦銀行協助。

台北富邦銀行財富管理資深副總經理陳弘儒指出,陳先生夫妻兩人年收入合計約170萬元,夫妻倆名下資產不含房屋共計有新台幣定存300萬元、台股部位400萬元、年金險300萬元,房貸剩下60萬元再兩年清償完畢。每年基本生活開銷支出約72萬元,等於年度結餘有68萬元可再做投資,房貸還完後的年度結餘可投資金額增至98萬元,可以好好做資產配置調整,提高投資效益。

陳弘儒指出,首先建議陳先生將年息僅0.8%的定存300萬元,挪出200萬元再加上台股部位調節200萬元,部位減半至200萬元,分別轉至投資等級海外債券及全球型股票型基金各200萬元。定存保留100萬元做為緊急預備金,台股水位降到200萬元後並以穩定、績優且配息佳的優質股票為主。

保險部分,陳弘儒表示,原本300萬元的新台幣利變年金險,宣告利率在保險公司多次調降後,利率及保價增值條件較不如以往,建議等年金險持有到解約須收費的期間屆滿後,以部分提領或解約等方式,轉投保300萬元附保證投資型保險,透過法人專業代操的類全委保單,及約有年化4%的提解撥回現金,就可達到陳先生退休金收益4到5%的要求。

經濟日報提供
經濟日報提供

他並補充,退休配置搭配保險商品,是考量到「身故保本」,也就是說,投資型保險雖非保本型,但若被保險人身故,則其受益人如配偶、子女,就可領回保險費本金,也就是陳先生自己投保自己,若是比太太先離世,則保險金可照顧太太受益人且免遺贈稅負擔。另外,陳先生夫妻這五年上班時間,可以年度結餘資金做定期定額基金投資,頭兩年有房貸時定期定額每月5.7萬元,沒房貸的三年每月8.2萬元,選擇平均年報酬率約4.5%的全球型股票型基金,累積至60歲退休時基金價值可達到480萬元。

不過,退休後這480萬元,陳弘儒建議轉投資海外債券,使海外債部位拉高到680萬元,基金部位維持200萬元。這是考量投資級海外債雖年收益率未必比基金高,但除穩定配息外,到期可還本,受市場波動影響的風險比基金更低,而基金因具流動性高的優點,持續保有200萬元部位應屬合適。

陳弘儒表示,如此估算陳先生退休理財收益每月可有將近5萬元,再加上月退俸,夫妻倆可享受寬裕的退休生活,追求美麗人生。

延伸閱讀

美股大漲829點 外資連5日買超台股盤勢正向

美股大漲829點 外資連5日買超台股盤勢正向

暑假打工旺季到 勞動部:雇主應替工讀生提繳退休金

暑假打工旺季到 勞動部:雇主應替工讀生提繳退休金

學生暑假打工 勞動部:雇主應提繳退休金

學生暑假打工 勞動部:雇主應提繳退休金

買房忘記考量「繳4千管理費嫌多」 網:如同終生繳房貸

買房忘記考量「繳4千管理費嫌多」 網:如同終生繳房貸

免責聲明:以上內容由各投資機構或媒體提供,純屬研究性質,僅作參考,使用者應明瞭其參考性,審慎考量本身之投資風險,使用者若依本資料投資發生損失須自行負責,聯合新聞網對資料內容錯誤、更新延誤不負任何責任。
分享給好友加入udn

相關新聞

人生三部曲 老爸理財有眉角

2020-08-08

爸爸投保3重點 先顧好自己

2020-08-08

疫情下的最佳財富守護者 新興短期高收債隨漲抗跌

2020-08-05

女力崛起 管理全球32%財富

2020-08-05

粉領族愛投資 逾4成保守型

2020-08-05

混搭長照險 擴大保護網

2020-08-03

保險小百科/農業保險 商品多元

2020-08-03

專家教你保 /保單不失效 掌握三關鍵

2020-08-03

領舊制退休金 平均工資別算錯

2020-08-03

一家之主投保 兼顧保障、投資

2020-08-03

8成民眾 對長照資源沒信心

2020-08-03

外溢保單 分散長照風險

2020-08-03

退休理財 保本擺第一

2020-07-30

三類爸爸投保 眉角大不同

2020-07-27

豁免保費設計 保障更完善

2020-07-27

專家教你保/保險三「備」券 打造安穩生活

2020-07-27

保險小百科/長期照顧險 設置等待期

2020-07-27

退休金算盤/打多份工…勞保薪資可合計

2020-07-27

新鮮人理財 紀律擺第一

2020-07-25

兒童保單變革 新舊有別

2020-07-25

退休準備年齡 提前至37歲

2020-07-21

台壽籲推動勞退自選平台

2020-07-21

退休準備工具 最愛股票、債券

2020-07-21

存退休金 從37歲開始

2020-07-21

財經觀點/退休理財要趁早 享複利成效

2020-07-21

高齡生態調查:退休準備年齡提早至37歲

2020-07-20

定期型健康險 呵護熟齡族

2020-07-20

失能扶助險 分擔長照費用

2020-07-20

投資母子基金 養大退休金

2020-07-20

專家教你保/保險數位抗疫 服務零接觸

2020-07-20

保險小百科/董監責任險 可量身訂做

2020-07-20

財經觀點/定存族理財 如何打敗低利率

2020-07-19

信用卡大比拚…黑狗戰熊粉 快搶你的神卡

2020-07-18

區塊鏈助攻 保險理賠更輕鬆

2020-07-13

保險業導入區塊鏈 創新服務 提高投保附加價值

2020-07-13

專家教你保/住宅火險 保好保滿保平安

2020-07-13

退休金算盤/新舊制退休金同時領…門檻不低

2020-07-13

保險小百科/兒童保單新規 提供喪葬給付

2020-07-13

留意限制 避免空歡喜

2020-07-11

資金熱浪來襲…QE惹的禍

2020-07-11

信用卡綁三倍券 優惠再加碼

2020-07-11

老客戶不想辦卡 也有好康

2020-07-11

熱門文章

領舊制退休金 平均工資別算錯

2020-08-03

外溢保單 分散長照風險

2020-08-03

混搭長照險 擴大保護網

2020-08-03

專家教你保 /保單不失效 掌握三關鍵

2020-08-03

8成民眾 對長照資源沒信心

2020-08-03

一家之主投保 兼顧保障、投資

2020-08-03

退休金算盤/新舊制退休金同時領…門檻不低

2020-07-13

疫情下的最佳財富守護者 新興短期高收債隨漲抗跌

2020-08-05

退休理財 保本擺第一

2020-07-30

退休金算盤/打多份工…勞保薪資可合計

2020-07-27

粉領族愛投資 逾4成保守型

2020-08-05

保險小百科/農業保險 商品多元

2020-08-03

退休準備年齡 提前至37歲

2020-07-21

女力崛起 管理全球32%財富

2020-08-05

兒童保單變革 新舊有別

2020-07-25

存退休金 從37歲開始

2020-07-21

區塊鏈助攻 保險理賠更輕鬆

2020-07-13

三類爸爸投保 眉角大不同

2020-07-27

投資母子基金 養大退休金

2020-07-20

失能扶助險 分擔長照費用

2020-07-20

信用卡大比拚…黑狗戰熊粉 快搶你的神卡

2020-07-18

人生三部曲 老爸理財有眉角

2020-08-08

資金熱浪來襲…QE惹的禍

2020-07-11

爸爸投保3重點 先顧好自己

2020-08-08

財經觀點/定存族理財 如何打敗低利率

2020-07-19

高資產客戶理財 擁抱數位化

2020-07-11

保險小百科/長期照顧險 設置等待期

2020-07-27

定期型健康險 呵護熟齡族

2020-07-20

專家教你保/保險三「備」券 打造安穩生活

2020-07-27

專家教你保/保險數位抗疫 服務零接觸

2020-07-20

財經觀點/退休理財要趁早 享複利成效

2020-07-21

專家教你保/住宅火險 保好保滿保平安

2020-07-13

高齡生態調查:退休準備年齡提早至37歲

2020-07-20

保險小百科/董監責任險 可量身訂做

2020-07-20

台壽籲推動勞退自選平台

2020-07-21

豁免保費設計 保障更完善

2020-07-27

老客戶不想辦卡 也有好康

2020-07-11

留意限制 避免空歡喜

2020-07-11

保險小百科/兒童保單新規 提供喪葬給付

2020-07-13

退休準備工具 最愛股票、債券

2020-07-21

新鮮人理財 紀律擺第一

2020-07-25

保險業導入區塊鏈 創新服務 提高投保附加價值

2020-07-13

商品推薦

贊助廣告

留言