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失能險三特色 不可不知

2020-05-25 02:31:12經濟日報 記者葉憶如 / 台北報導

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
台灣保險滲透率高,每人擁有2.5張保單,許多人都投保意外險、壽險甚至長照險,以確保萬一自己遭逢不測時有錢支付醫療和失能的開銷,有錢能留給家人因應生活,但專家分析,還需要再擁有一張失能險來規避風險理由,需先破除民眾困惑的三大盲點,也讓自己的保障更周全。

宏泰人壽表示,民眾投保有三大盲點。盲點一是意外險只保障意外失能,但不保障疾病失能。意外險對於疾病產生的失能並不包含在其中。失能險預防的就是萬一遭遇生病或者意外、導致失去自理生活的能力時能有理賠金去聘請看護人員、支付醫療耗材開銷,或是繳費入住看護安養中心,獲得生活上的照料。

盲點二是醫療險只保障醫療的補償或費用的負擔,但不保障後續的狀態。宏泰人壽分析,有人認為已經投保高額醫療險,萬一生病有醫療險就夠了。其實不然,醫療險認定的規則是醫療行為,包含就醫診斷治療等。但失能險認定規則是狀態,當被保人進行醫療行為之後仍無法恢復常態,並且符合失能等級認定時,保險公司就會受理失能險理賠申請。

比方說王小明出車禍傷及腦部導致下肢癱瘓,前端意外產生的就醫診斷治療的確是由醫療險理賠,但是療程告一段落後依舊無法復原的健康狀態的癱瘓下肢,就是由失能險申請理賠了。

盲點三是長照險才適合老年人,中年人要保的是失能險。宏泰人壽分析,若以族群而論,通常老年人投保長照險,為的是不能生活自理的需求。而仍在工作狀態中、健康情形還算良好的中年人投保失能險,為的則是防患於未然,若是萬一遭遇不測導致失能時,能有理賠金可以安排生活事宜。

失能險和長照險經常被拿來比較,是因為失能者極可能有長照需求。失能險和長照險最關鍵性的分水嶺在於認定依據,失能險理賠認定是依據失能等級表,而長照險的理賠認定是依據巴氏量表,並且每一年都要重新以巴氏量表檢測,兩者的判定不一樣,也會導致理賠的結果不同。

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