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退休金算盤/買組合投資級債 安穩過晚年

2020-05-25 02:31:13經濟日報 記者 夏淑賢

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供
張先生目前擔任顧問工作,一般聘僱契約三年為期,他原本打算再過兩年、合約期滿時55歲退休,把台北公寓賣掉,換兩間新北坪數較小的房子,分別送給一雙兒女,他與妻子則回到台南白河老家過耕讀的單純日子。沒想到今年遇到新冠肺炎疫情爆發,全球股市崩跌,嚇得他把原本放在台股與股票基金為退休金預做準備的投資部位贖回,而受股災衝擊,投資部位價值也瞬間從原來的1,000萬元縮水到600萬元。

張先生早年在美商廣告公司,享受過一段中國大陸崛起紅利,中年後轉換跑道擔任企業行銷督導,每年顧問費約百萬元,扣除生活支出後,大概一年可結餘20萬元儲蓄。

最近兩年大環境快速變化,讓張先生對工作漸感吃力,偏偏這波疫情兇猛讓他投資大幅縮水,打亂他的退休如意算盤與田園夢,眼看股市波動、疫情變化未定,短時間他不敢再投資股市,央行又降息讓存款利息變少。因此張先生找上銀行協助退休理財。

遠東銀行個金事業群產品開發部協理高宇宏認為,以準退休族來說,張先生沒有負債,收入水準不錯,財務狀況還算穩健,只是碰到新冠肺炎疫情引發全球市場大幅動盪,股市大回檔,讓張先生的投資部位大受衝擊,資產淨值瞬間蒸發不少,這樣的狀況與2008年的金融海嘯時期頗為類似,當時不少投資人的資產也在短短幾個月內打了好幾折。不過,如果當下有做適度的資產調整,一到兩年後資產回復狀況其實也很不錯,甚至還有相當的正報酬。

因此張先生可以利用現在疫情衝擊狀況適度調整投資理財,善加規劃提高資產運用效率,還是有機會達到兩年後退休的目標。

高宇宏建議,張先生可以採兩階段來做金流規劃,第一階段採用定期定額的方式,將台股與基金部位贖回的600萬元資金,採18個月的定期定額方式,布局美國股票型基金。

從過去經驗來看,投資人若在金融海嘯時期,也就是從2008年10月起每月開始扣款33萬元,扣到2010年3月,預估累積扣款金額約為594萬元,也就是經過一年半美國股市在貨幣寬鬆QE行情下的微笑曲線。

預估這段期間的定期定額可創造本利和將達1,100萬元左右,比張先生原本疫情之前價值1,000萬元資產,還要多出10%,資產回復率達百分百。因此現階段建議張先生應趁全球大降息與美國聯準會(Fed)無限QE,積極進行前述定期定額的資產回復計畫。

高宇宏表示,第二個階段為一年半後,張先生應該很有機會將基金資產累積至1,100萬元左右,外加這兩年每年結餘20萬元、一共40萬元的新台幣定存,這時建議張先生將手頭上的資產,以其中1,000萬元繼續投資理財,剩下的100萬元加上40萬元一起儲蓄,作為緊急預備金。1,000萬元的理財部位可以分為兩半,500萬元投資成熟國家高評等的債券基金,500萬元投資新興市場投資級債券基金。

高宇宏分析,成熟國家高評等債券基金與新興市場投資級債券基金,可以每月分別帶來約2.5萬元與3.5萬元的利息收入,兩者合計每月約有6萬元,也就說張先生一年也將近可以領到72萬元左右的配息收入。

如此一來,雖然比不上退休前的年收入,但退休後少了社交活動費用,生活雖談不上富裕,但應付基本需求仍有餘裕,而且成熟市場高評等債券基金與新興市場投資級債券基金的波動度相對較小,長期而言,張先生不必過於擔心外在經濟環境變動衝擊,享受退休生活。

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