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金融小學堂/銀行賣商品 KYC+KYP不可少

2020-05-23 03:39:10經濟日報 金融中心 

在2016年兆豐銀行因反洗錢執行不力,遭美國重罰新台幣57億元,創下台灣金融業史上最高罰款,之後,金管會積極草擬金融機構防制洗錢辦法,2017年定案,並希望金融機構及其客戶落實防制洗錢工作,首先要先從KYC做起,近來金管會進一步宣導KYP觀念,期待投資人都能充分了解金融商品特質與風險,再考慮買進,以免後悔並發生金融消費糾紛。

金管會周二(19日)處分八家金融機構,共開罰2,580萬元,未落實KYC及KYP是金融業遭罰的重要原因,其違規事由有辦理客戶以房屋貸款、保單質借資金購買投資型保單業務,未揭露或未據實揭露保費來源及貸款資訊,且未妥適建立認識客戶控管機制;另也有業者讓舊客戶辦理投資型保單借款後,再購買新投資型保單,其中,有些理財專員為了業績用不當話術招攬保險,根本沒提醒客戶應深入了解商品再購買。

金管會界藉著在官方臉書粉絲頁,宣導KYC及KYP;KYC(Know Your Customer),指的是消費者(客戶)購買金融商品前,應確實填寫KYC表格,金融業者才能充分了解消費者的風險屬性,以便推薦適合消費者的金融商品及服務。

KYC其實更多的是要合規與反洗錢,例如,去銀行開戶時,身份證件之外,有時候還要提交親友聯絡方式,這便是一個最簡單的KYC。根據中華徵信所2019 年2月在官網上所刊載的徵信新聞報內容,提及這類的KYC,其實做的是CIP工作 (Customer Identification Procedures),以確保開戶的人是真的存在。

對企業客戶KYC,比對個人客戶複雜許多,其內容包括企業所有權結構、營業範圍、分子公司關係、上下游關係、公司規模、主要決策人、股東關係等。

除了公司及個人背景,KYC出於合規與反洗錢的目的,還需要對客戶的日常交易規模、頻率、來往目的地等內容進行持續監測。

至於KYP(Know Your Product)則要求金融業者需將投資商品依風險程度分級,並向消費者(客戶)充分說明其商品特性、服務、契約、風險程度等重要內容,再推薦適合消費者風險承受度的商品。

金管提醒消費者購買金融商品前必須做好適合度分析,購買適合自己風險等級的金融商品,以避免後續發生金融消費爭議。

例如,到銀行買保單前要先瞭解自己的需求,因為銀行通路已經成為銷售保險商品重要通路之一,目前銀行銷售保險商品都應該於營業場所明確標示是辦理保險代理或經紀業務,且業務員(理專)應出示保險業務員登錄證。

此外,購買投資型保險商品時,因為投資績效由要保人自負盈虧,所以在投保前,保戶務必詳細瞭解商品費用內容及投資風險,並應仔細評估自己的風險承擔能力,避免以貸款方式購買保單,金管會在2019年11月18日修正發布的保險經紀人管理規則及保險代理人管理規則,明定銀行不得勸誘金融消費者以貸款、定存解約或保險單借款繳交保險費,因為此作法會個人讓財務風險變得很高。

根據金管會在2017年6月28日訂定的金融機構防制洗錢辦法第三條至第五條規定,銀行須對現有客戶身分資料進行確認並持續審查,若違反大額通貨交易申報義務,罰鍰提高到新台幣50萬至1,000萬元;銀行必須重新認識自己的客戶。

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