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數位理財通/房貸轉檯 先計算三成本

2020-04-03 23:22:30經濟日報 記者 林子桓

全球掀起降息風,我國央行也跟進降息1碼,國內存款戶雖然大受影響,但借款戶卻省下許多利息費用,以個人來講,不論是背房貸、信貸、車貸或卡債,都可享福,除此,公股更加碼降息1碼,可能會掀起一波轉貸,但其實轉貸需留意原貸款銀行違約金、新貸款銀行手續費與代書費等三大成本,建議相差0.5個百分點以上,才值得考慮轉貸。

據金管會1月底統計,八大公股銀行承作的房貸戶共有約97萬戶,總貸款餘額是3.5兆元,整體房貸市占率比重近五成,平均每人貸款約361萬元,土銀、台銀及合庫分別坐落八大公銀前三大。疫情對產業衝擊甚大,部分勞工族群也大受影響,為此行政院也下令所有銀行在放款上要充分反映1碼外,公股銀行更是加碼,千萬元內房貸及其他消費性貸款再額外降息1碼與2碼,其中房貸總計降息2碼,為期半年時間。

以舊有專案來試算,降息後,公銀先前祭出的專案利率貼近1%,青年安心成家購屋貸款更低於1%,由於加碼方案目前只有公股銀行配合,民營仍再考慮是否跟進。公股銀行主管表示,詢問熱度確實有升溫,可能這半年內會掀起一波轉貸潮。

至於公銀加碼的降息優惠,較民營銀行省下多少利息費用。若以1,000萬元計算,半年內可額外省下12,500元,每月約省下2,000元的利息費用,若其實原貸行與新貸行的利差不大的話,轉貸後的費用不見得划算。

不過,其實轉貸前,民眾得須注意幾項成本費用,有時候利率相差不大時,可能額外收取的費用加計後,反而還比較划算。住商不動產企研室經理徐佳馨表示,若本身繳款紀錄、銀行往來信用良好,最好先與原貸款銀行爭取降息,避免轉貸花費的成本。

徐佳馨指出,由於優惠只有半年時間,若轉貸所要付出的成本高於半年可省下的利息錢,就不一定適合轉貸,尤其是房貸快繳完的族群,留在原有貸款行較為划算,並撥電話詢問,替自己爭取更多優惠,比較恰當,反之,假如利差加上成本後,仍划算,就可以考慮轉貸。

徐佳馨表示,轉貸需留意三大成本,包含原貸款銀行違約金、新貸款銀行手續費與代書費。轉貸時原貸款銀行會收取違約金,計算標準各銀行不同,一般銀行綁約期限約兩至三年,在轉貸前最好詢問清楚是否還在合約期間內,否則就會被收違約金。

轉貸到新銀行,新銀行也會收取手續費用,主要有四部分,包含房屋鑑價費、帳務管理費、徵信手續費、轉貸代償費等;另要額外支付代書代辦費及代塗銷費,同時,也需要注意新貸款銀行是否有額外條件,如搭配買房貸壽險或理財產品等。

圖/經濟日報提供
圖/經濟日報提供

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