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退休金算盤/成熟國債券基金 準退休族優選

2020-03-15 23:21:18經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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張先生今年52歲,在新北的一家工具機零件廠工作,計入年終獎金後的平均月薪為9萬元,由於工廠工作穩定,因此張先生打算做到65歲屆齡退休。目前張先生的房貸還剩80萬元,預計八年後繳清,平均月繳約9,000元,他評估自己並非高收入一族,因此趕在距離退休還有13年,把握時間做退休理財規劃。

張先生目前自有資產除了還有房貸的自住房屋外,就是新台幣定存250萬元,他每年收入扣除吃穿用度與繳房貸,可再儲蓄約20萬元,再有100萬元投資台股。由於主要理財工具只有定存加股票,後者波動大、風險相對高,而定存在低利環境持續,最近全球又吹降息風之下,微薄的利息恐怕就算每年增加20萬元定存,65歲退休後能仰賴的定存利息收入還不到1萬元,要維持生活品質非常困難,反而變成勞退新制月退及勞保年金是主要收入,這點讓張先生沒有足夠的安全感,因此找上遠東銀行為他做退休理財規劃。

遠東銀行個人金融事業群投資顧問部協理高宇宏分析,張先生因為13年後退休,本身年收入不算高,因此依照他的理財配置現況,退休金缺口太大,因此要及早調整資產配置,首先是將現有的250萬元定存中挪出150萬元,再加上原本投資台股的100萬元部位,合計250萬元轉用於投資累積型的債券基金,例如複合債或新興市場債等基金。

高宇宏指出,挪來投資複合債或新興市場債基金的這筆250萬元,若以複利7%計算其資產累積,有機會在13年後、退休時,創造出約600萬元左右的資產部位,合計退休時即使不包含勞退及定存息,加上剩下的100萬元定存本金,以及退休前13年、每年存20萬元累計的260萬元存款,合計退休時的總資產不計房屋就有約960萬元總值,比起照張先生的理財現況,退休時只有定存金額從現有250萬元增加至510萬元,報酬率要好得多。

經濟日報提供
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根據遠銀財富管理的理財建議,退休時的張先生擁有這960萬元資產,要再做配置調整,高宇宏指出,建議張先生退休後改為穩健型的資產配置,將這960萬元其中的260萬元做為定存,包含緊急預備金在內,以利退休後不時之需,其餘700萬元改投資成熟國家配息型債券基金,如此則不計入勞退月退及勞保年金下,每月仍有約3.5萬元到3.825萬元的配息收入,再加上定存利息,以最保守的1%左右利率估算,還是有5.5萬元以上。

高宇宏強調,成熟國家債券型基金,雖然並不保證保本,但是因為穩定配息,且波動度遠低於股票基金或其他類型債券基金,相對適合準退休族群。如此一來,張先生退休後的收入來源,自身的理財收入為主,勞退、勞保年金為輔,加以不再有房貸負擔,退休生活品質仍可維繫。

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