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專家教你保/退休醫療保障 評估三指標

2020-02-24 00:00:13經濟日報 記者林子桓整理

蔡淑禎
蔡淑禎

常和客戶聊到,台灣現今的高齡化趨勢,該如何規劃退休後的醫療保障,其實可從自己的父母親或家人身體狀況,來評估自己醫療保障潛在缺口,並依個人狀況加強「重大傷病險」、「終身醫療險」或「失能長照險」等保障,讓退休生活在醫療這一塊得以無憂無慮。

經濟日報提供
經濟日報提供
以目前國人退休後身體狀態大致可分三種,一種是家族有長輩是重大疾病或慢性病患者,如癌症、糖尿病、中風、失智等都是需要長期治療,卻又不一定需要住院,這類因不需以住院天數決定理賠金,可加強一次給付型的「重大傷病險」,只要領重大傷病卡即賠,理賠金額大也最快速。

第二種是家族有長壽基因者,如祖父母等長輩現年高齡已超過76歲,這時才面臨住院、開刀等醫療風險,依我從業15年多的經驗,不時會聽到客戶說,若當時長輩有預先規劃醫療險保障,現在面對這些就不用擔心;所以加強「終身型醫療險」大於「定期醫療險」,因目前商業保險「意外」、「實支實付醫療」幾乎都是特定期間提供的特定保障,通常年齡從75歲至85歲不等,保障就會終止,故強化終身型醫療險相當重要。

保險公司目前針對國人醫療險的投保年紀,上限是60至70歲,不妨留意這個時間點,在可投保年齡前儘早做好醫療保障規劃,且應該趁著身體健朗時愈早規劃愈好,保費也相對便宜。加上台灣現在「終身醫療」幾乎都有退還保費的機制,就是在身故時保費加計利息並扣除已理賠金額後退還,無形中又多一份壽險保障。

最後一種是家族有長輩請看護、外勞經驗者,看護的薪水加上自己生活起居的費用,動輒新台幣5萬元以上,且每月支出開銷相當驚人,這種則建議首重規劃「失能長照險」,來彌補健保不足的項目,若沒有事先規劃,即便是月領25至30K的勞保年金,外加自己退休存款,恐怕也不足負擔長期看護費,更影響退休後的生活品質。

以40歲男性規劃每月失能給付新台幣5萬元的保障為例,最高理賠金幾乎都可以來到新台幣上千萬至數千萬的金額,若以不還本的「失能險」20年期為例,則每月保費竟不到4,000元,就可輕鬆轉嫁因長照醫療費用可能產生的千萬風險,CP值頗高。

最後,提醒民眾若現在身體狀況不一定可投保醫療險,則可規劃儲蓄險專戶當退休金,也是不錯的選擇,讓自己的退休生活能更完善。(台壽宇悅通訊處處經理蔡淑禎提供)

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