親愛的網友:
為確保您享有最佳的瀏覽體驗,建議您提升您的 IE 瀏覽器至最新版本,感謝您的配合。

退休金算盤/退休前十年…布局優質債券基金

2020-02-16 23:13:20經濟日報 記者 夏淑賢

專家建議準退休族延後期望退休的年紀,可有助於準備退休金目標更容易達成。 本報系資...
專家建議準退休族延後期望退休的年紀,可有助於準備退休金目標更容易達成。 本報系資料庫
張先生目前55歲,夫妻倆都在同一家中小企業工作滿25年年資,兩人月薪合計10萬元,獨生子已獨立,考上公務員,是標準的小康家庭。張先生希望五年後、他60歲時可以退休,但一直沒有做退休理財規劃,對於退休後是否能滿足自己每月可用資金有7萬元的目標,沒有具體概念,因此請銀行協助。

目前張先生夫妻的資產狀況為銀行定存300萬元,利率約1.1%,兩張6年期儲蓄險已滿期保單,現金價值200萬元,保單預定利率為2.25%,一間價值約600萬元的房屋,房貸已還清。夫妻倆因為在同一事業單位工作滿25年,所以勞退選擇舊制。

安泰銀行理財產品部協理唐文秀指出,張先生夫妻月所得合計10萬元,期待退休後所得替代率有七成,也就是每月能有7萬元的可支配所得,再以退休金準備要活到85歲為目標,則估算不考慮退休後利息及通貨膨脹率狀況下,若張先生夫妻60歲退休,夫妻兩人至少需要準備2,100萬左右的退休金。

但是如果延後到65歲退休,準備退休金可以降到1,680萬元左右。因此首先建議張先生夫妻,延後期望退休的年紀,從60歲調整為65歲退休。

其次,唐文秀表示,以夫妻倆勞保舊制投保年資,則60歲退休夫妻倆勞保一次領合計395萬元,延長退休年齡到65歲,則夫妻倆勞保退休金可領金額可以提高到約430萬元。

但即使如此,再加上夫妻退休合計可申請到450萬元的勞工退休金,還是距離必須要準備的退休金資產60歲退要2,100萬元或65歲退要1,680萬元,都還差很遠。

因此唐文秀建議延後退休外,還要把退休前這十年的每月薪資收入三分之一,採定期定額投入較低波動風險的投資等級優質企業債券基金,新台幣預期報酬率約3%,則到退休時約可累積至470萬元資產。

之後再將到期的儲蓄險200萬元,轉入十年後到期的海外高評級企業債券,在到期殖利率約4%的狀況下,到期也就是退休時,可回收本金及利息合計約296萬元。

唐文秀並且表示,現有的300萬元定存,也必須要立即做調整,先是保留一半、150萬元當成緊急預備金,這部分定存建議可以維持到退休後,也就是退休後還是要有一定的定存部位傍身。

另一半定存150萬元轉作購買保額200萬元的投資型保單,並預期投資報酬率6%的穩健型配置,連結於全球股票基金及複合債券基金各50%。如此若以全球股票基金的平均投資報酬率為7%、複合債券基金為5%來預估,則至張先生65歲退休時,保單價值約可累積至268萬元。

經過調整理財規劃之後,唐文秀表示,如此一來,則以定存利息加上勞保與勞退退休金,還有定期定額投資的優質債券基金、海外企業債、投資型保單等等,累計至退休時的本息合計就可以累積超過所需的1,680萬元資產許多,可滿足張先生夫妻每月7萬元可支配所得的需求,樂享晚年退休生活。

延伸閱讀

配息+分紅基金 投信募集

高收、新興債基金 受歡迎

人人都適合買「儲蓄險」?這三種人先別買!

儲蓄險大改版 橘世代該如何打算?

免責聲明:以上內容由各投資機構或媒體提供,純屬研究性質,僅作參考,使用者應明瞭其參考性,審慎考量本身之投資風險,使用者若依本資料投資發生損失須自行負責,聯合新聞網對資料內容錯誤、更新延誤不負任何責任。
分享給好友加入udn

相關新聞

《「我是有錢人」迷思587》誰說投資債券 就一定是100%保本、保息?!

2020-04-01

退休金算盤/調整資產配置 滾出高額複利

2020-03-30

保險業伸援抗疫 三路並進

2020-03-30

守護保戶…壽險業服務自動升級

2020-03-30

保險小百科/買超額責任險 轉嫁車禍風險

2020-03-30

專家教你保/規劃失智險 看長也顧短

2020-03-30

《「我是有錢人」迷思586》這時不敢買股票 也千萬別輕易放空!

2020-03-26

社會新鮮人投保 四點不漏

2020-03-22

微創業風行 二招做好防護網

2020-03-22

保險小百科/強制車險陽春 商業險補缺口

2020-03-22

專家教你保/三族群養退休金…挑速配保單

2020-03-22

退休金算盤/勞退新制 在職也能領退休金

2020-03-22

薪資理財服務 把錢變大

2020-03-22

《「我是有錢人」迷思585》投資人的「血的教訓」!

2020-03-19

退休金算盤/成熟國債券基金 準退休族優選

2020-03-15

校園意外險 最高賠600萬

2020-03-15

非學校管理過失 校園意外險不賠

2020-03-15

專家教你保/青年投保 首重實支實付醫療險

2020-03-15

保險小百科/軍公教保險 保障恐不足

2020-03-15

32歲存夠本「退休」!無慾男:月花2萬、不婚不生夠用了

2020-03-14

換外幣…掌握有利時段

2020-03-14

《「我是有錢人」迷思584》網路行銷人人想,真正專家有幾人?

2020-03-12

健康險包羅萬象 保障全面

2020-03-08

三面向…選出速配健康險保單

2020-03-08

保險小百科/傷害醫療險 可補足缺口

2020-03-08

專家教你保 /投保重大傷病險 善用附約

2020-03-08

退休金算盤/勞保入不敷出…該怎麼救?

2020-03-08

外送平台消費 積點賺30%

2020-03-07

宅經濟刷卡 回饋拿好拿滿

2020-03-07

長線投資 戰勝低利時代

2020-03-06

《「我是有錢人」迷思583》人生處處有風險 不是單靠保險就能解決的!

2020-03-05

輕鬆理財 養大退休金

2020-03-03

新冠肺炎 學生團險可理賠

2020-03-01

專家:學童首張商業醫療險 先從實支實付型開始

2020-03-01

保險小百科/保單借款 金額設限

2020-03-01

專家教你保 /終身意外險 早買早安心

2020-03-01

退休金算盤/母子基金智慧鎖利 滾大退休金

2020-03-01

數位理財通/新型態穩定幣 多一層保障

2020-02-28

退休理財 適時調整組合

2020-02-28

「我是有錢人」迷思582/新冠肺炎疫情終會過去 你必須思考的未來7大工作與投資重點

2020-02-27

重大傷病險 有備無患

2020-02-24

保險小百科/工作職務異動 通知保險公司

2020-02-24

熱門文章

退休金算盤/調整資產配置 滾出高額複利

2020-03-30

退休金算盤/勞退新制 在職也能領退休金

2020-03-22

保險業伸援抗疫 三路並進

2020-03-30

《「我是有錢人」迷思587》誰說投資債券 就一定是100%保本、保息?!

2020-04-01

《「我是有錢人」迷思586》這時不敢買股票 也千萬別輕易放空!

2020-03-26

專家教你保/規劃失智險 看長也顧短

2020-03-30

保險小百科/買超額責任險 轉嫁車禍風險

2020-03-30

守護保戶…壽險業服務自動升級

2020-03-30

32歲存夠本「退休」!無慾男:月花2萬、不婚不生夠用了

2020-03-14

專家教你保/三族群養退休金…挑速配保單

2020-03-22

社會新鮮人投保 四點不漏

2020-03-22

《「我是有錢人」迷思583》人生處處有風險 不是單靠保險就能解決的!

2020-03-05

薪資理財服務 把錢變大

2020-03-22

長線投資 戰勝低利時代

2020-03-06

保險小百科/強制車險陽春 商業險補缺口

2020-03-22

《「我是有錢人」迷思585》投資人的「血的教訓」!

2020-03-19

退休金算盤/勞保入不敷出…該怎麼救?

2020-03-08

退休金算盤/成熟國債券基金 準退休族優選

2020-03-15

宅經濟刷卡 回饋拿好拿滿

2020-03-07

換外幣…掌握有利時段

2020-03-14

健康險包羅萬象 保障全面

2020-03-08

專家教你保/青年投保 首重實支實付醫療險

2020-03-15

微創業風行 二招做好防護網

2020-03-22

外送平台消費 積點賺30%

2020-03-07

《「我是有錢人」迷思584》網路行銷人人想,真正專家有幾人?

2020-03-12

非學校管理過失 校園意外險不賠

2020-03-15

三面向…選出速配健康險保單

2020-03-08

校園意外險 最高賠600萬

2020-03-15

保險小百科/傷害醫療險 可補足缺口

2020-03-08

商品推薦

贊助廣告

留言