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退休金算盤/累積退休金 二階段規劃

2020-02-02 23:20:44經濟日報 記者 夏淑賢

本報資料照片
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蔡先生剛滿50歲,在台中一家機車零件廠工作,計入年終獎金後的平均月薪為9萬元,由於工廠長年為機車大廠的供應商,訂單穩定,因此蔡先生盤算做到65歲屆齡退休,也就是必須在距離退休大概最多15年,趕快做好退休理財準備。

和大多數的資深上班族類似,蔡先生的薪水依照年資累積,目前雖足以養家,但遠不如某些產業高階白領的收入高、理財的本錢厚,而且蔡先生雖然大半輩子打拚攢下一間房子自住,不至於當無殼蝸牛,但他先前與朋友合夥投資火鍋店失利,賠掉大部分的積蓄。

最近蔡先生發現某位已退休的前同事為了生活還得四處兼差,想到自己薪資收入不過中等,擔心未來步上前同事的後塵,因此蔡先生趕緊找上銀行財富管理部門,幫他估算退休本與調整理財規劃。

檢視蔡先生目前的資產狀況,身邊只有定存100萬元,投資台股部位50萬元,房貸還剩120萬元,預計八年後繳清,平均月繳約1.25萬元,所幸每年薪資收入付掉生活費及房貸,還可再儲蓄約20萬元左右。

就現階段資產配置,主要以保守的定存來累積退休金,這樣的做法如果不做調整,那麼15年後退休了,蔡先生每個月的現金收入恐怕會陡降到1萬元以下,變成只能仰賴勞退新制月退及勞保年金,因此他找上遠東銀行為他做理財規劃。

遠東銀行個人金融事業群產品開發部協理高宇宏分析,蔡先生因為15年後退休,依照目前的理財配置,退休金缺口稍大,因此當務之急是趁還在上班的這15年,將資產配置調整為更積極,好多累積一些退休金本錢,但又須顧及退休準備金可承受的風險隨著時間只會愈來愈低的問題,因此建議第一步是降低定存,從定存中挪出50萬元,再加上原本投資台股的50萬元部位,合計100萬元轉用於投資累積型的債券基金,如複合債或新興市場債等,會比原來只是單純每年增加儲蓄20萬元,等15年後定存金額到400萬元的報酬率要好得多。

高宇宏指出,挪來投資複合債或新興市場債基金的100萬元,若以複利7%計算其資產累積,有機會在15年後、退休時,創造出約280萬元左右的資產部位,合計退休時即使不包含勞退及定存息,加上剩下的50萬元定存以及退休前15年增加儲蓄的部位至少300萬元,那麼蔡先生就至少累積出約630萬元退休準備金,這還沒有計入退休前七年不須再繳房貸的可儲蓄資金約百萬元,估算相當保守。

經濟日報提供
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等到15年後辦理退休,蔡先生的投資部位要再做調整,高宇宏指出,退休後承擔風險能力更低,因此建議蔡先生退休後改以穩健型配置,在總計累積出的630萬元退休準備中,其中100萬元做定存,其餘530萬元改投資成熟國家配息型債券基金,如此則不計入勞退月退及勞保年金下,每月仍有約2.77萬元的配息收入,比原先蔡先生只靠定存的做法,每月多出2萬多元可用,若加上勞保年金後約有5萬元左右,如此則退休生活應可安穩度日,避免還要兼差賺錢的壓力。

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