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金融小學堂/保障型房貸險 給付更多元

2020-01-17 23:43:09經濟日報 林子桓

保障型房貸保險是房貸借款人為了保全房子透過銀行投保的定期保險,萬一借款人在房屋貸款期間內,遭逢意外導致無力繼續償還房貸時,保險公司會將理賠金給付給銀行,替借款人償還房貸,避免房屋遭法拍,如果還有剩餘的保險金,會給付予指定受益人。

保障型房貸保險在國外頗為盛行,國內這幾年隨著國人風險意識抬頭,民眾對保障型房貸保險的接受度也逐漸提高。

各家銀行推出的「保障型房貸保險」保障內容各有不同,除了一般身故或完全失能保障之外,還涵蓋指定意外傷害事故身故(火災、地震、颱風)、重大燒燙傷、特定意外傷害身故(海上、陸上、空中)、完全失能扶助、重大傷害失能安養、初次罹患癌症(初期)保險金、初次罹患癌症(輕度) 保險金、初次罹患癌症(重度) 保險金、重大傷病(與健保重大傷病卡相同疾病定義)等保障,給付項目更多元,保障更齊全。

目前市面上保障型房貸保險以商品型態區分可分為「平準型」與「遞減型」兩大類,其中足額平準型是指,保險期間保額固定不變,若發生保險事故,清償房貸後,除可完整保留房屋外,還能多留一筆錢給家人,讓家人安心生活。

至於足額遞減型,保額會隨著保險期間逐年遞減,因此一旦發生保險事故,保額在償還房貸餘額後,通常較無剩餘的保險金可以留給家人,但相對的,遞減型的保費會比平準型較為便宜。

此保險是以償還房貸為主,挑選時要看房貸借款人的壽險保障是否足夠,建議客戶可先檢視自己經濟及家庭狀況來選擇適合商品。

舉例來說,若保險保障充足,家中有其他經濟來源,而且想省點保費,可選擇足額遞減型;若是想替家人增加保障,可考慮足額平準型,但無論購買平準型或遞減型,「足額投保」是最重要考量前提。

由於房子登記的所有權人並不一定是繳貸款的人,有時是先生為借款人,但房子登記在太太名下,或是夫妻共同持有房子;或是子女貸款買房子給父母、父母以子女的名義買房子等,因此將誰列為被保險人又是一個必須思考的問題。

投保時的被保險人應是「付房貸的人」,也就是借款人,此保險是用來預防支付房貸的人發生意外事故、家人無法接續繳出房貸的情況,簡單來說,發生事故時會導致房貸繳不出來而造成家庭財務出狀況的人就應該投保,也就是借款人。

在選擇保險型房貸保險時,要仔細確認其涵蓋的保障範圍外,最重要的考量是「究竟多少的保障,才足夠應付房貸風險」,建議可以在「足額投保」+「足期投保」這兩大原則下,依照每月需償還銀行的貸款月付金計算出足夠的保額後足額購買,除了可掌握每月應負擔金額外,也可以避免保額不足所產生的保障缺口。

與傳統壽險一樣,繳費方式分為期繳型與躉繳型兩種。

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