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專家教你保 /小額終老險 幫你搞定身後事

2020-01-12 23:08:27經濟日報 記者陳怡慈整理

歐陽志祥
歐陽志祥

去(2019)年6月聯合國發表《Word Population Prospects 2019》,提到未來三大趨勢:新生人口減少、老年人數急遽成長、多數國家人口總數下滑。另據我國內政部統計,台灣滿65歲以上的老年人口已在2018年達到331萬人、占總人口14.1%,正式邁入高齡社會。

經濟日報提供
經濟日報提供
政府為了減輕青壯年人口負擔,希望民眾透過購買商業保險以解決一部分「終老」的社會問題,鼓勵保險業者開發符合高齡者的保險商品及服務,以滿足基本保障需求,促使了小額終老保險的問世。

金管會規定,小額終老保險的主契約,也就是傳統型終身壽險,其投保金額最高為50萬元,每人最多可購買二張;傷害附約部分,保額最高為10萬元。被保險人年齡最高可至84歲,最低無限制。

50萬元的保障雖然說多不多,但可以做為處理身後事的相關費用,不必擔心成為別人負擔,這也是許多中高年齡族群對小額終老保險充滿興趣的原因。

但要注意的是,為避免道德危險,小額終老保險也有類似於等待期的規定,若投保後三年內不幸死亡或完全失能,只能領回所繳保費的1.025倍,第四年起才會按保險金額給付。

小額終老保險又稱為政策型保單,其特色為,承保年齡較寬、保費較便宜、投保門檻較低,適合高齡者或體況較不佳等較難投保一般壽險的人,同時也適合手上預算有限但又想要有基本壽險保障的民眾。

另外,對於預算有限、想要爭取更多儲蓄空間的年輕人,或是擁有一般醫療保障,但卻肩負家庭重擔的三明治族,同樣也適合小額終老保險,可用小小的預算建構穩定的基本保障,給家人更安心的守護。

一般而言,超過一定年齡或體況較弱者,傳統壽險願意承保的機率較低,就算承保了也會有加費或除外不予理賠的情況。

以60歲的陳伯伯為例,本身為糖尿病患者,雖然藥物控制中,因體況關係已無法購買醫療相關保險,投保傳統壽險也常面臨拒保,就算保險公司受理,也較同年齡友人保費多了許多,礙於預算有限,只能忍痛放棄,但卻擔心醫療費用可能耗盡積蓄,百年之後會給家中子女造成負擔。

假設陳伯伯投保新光人壽的小額終老保險,保額50萬元、繳費20年、年繳保費2萬4,010元,就能擁有基本保障,面對身後事,能夠輕鬆轉身、完美謝幕。

(本文由新光人壽部資深協理歐陽志祥提供)

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