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保單借款 給你七大方便

2020-01-10 23:56:31經濟日報 記者葉憶如/台北報導

農曆春節將至,不少父母面對年貨採買、發放紅包,以及過完年後的開學學費等大筆支出感受到壓力而苦惱。保險公司表示,保單借款有七大優勢,民眾若有短期資金調度的急需,可動用手邊的保險單向所屬保險公司申請保單借款,只要符合申貸條件,撥款速度快,是短期資金周轉的便利工具。

圖/經濟日報提供
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元大人壽表示,保險是家庭的防護網,只要做好妥善規劃,不但平時可受到各項保障,若遇短期資金需求也可透過保單借款應急。且保單借款具有免保證人、免手續費、手續簡便、撥款快速、隨借隨還、彈性運用等六大優勢。國泰人壽也說,保單借款還有「極具隱私」這個特點,是短期資金籌措、靈活運用調配的好幫手。

所謂保單借款,指的就是預支保單累積的「保單價值準備金」來做為周轉,所以並不是每張保單都可以申請借款。

元大人壽表示,保單必須累積達有保單價值準備金(帳戶價值)方能辦理,元大人壽說,保單借款利率通常是以保單預定利率加碼1-2.5個百分點,但各家壽險公司還是會衡量保單資金成本及資金運用效率來訂定。

元大人壽提醒民眾也要了解借款利率與利息計算方式,借款前務必充分了解相關約定。

不過從各項小額小額融資借款工具來看,保單借款的利率一般在2~6%左右,視不同公司、不同保單有所不同,普遍來說,遠低於信用卡預借現金的5~15%,也低於一般小額信貸的4~8%,現在雖然許多銀行推出超低貸款利率搶客,但多限前幾個月或採階梯式,而且要視向客戶的信用狀況而定,需經審核,平均而言還是以保單借款利率條件最好,而且信用卡與小額信貸都要酌收手續費,也要計入成本。

保單借款最高借到價值金的85%,而用信用卡只能借額度的10~20%。

元大人壽提醒,保險單借款約定書需經要保人及被保險人親筆簽名同意後,要保人得隨時提出申請。申請時應備保險單借款約定書和要保人身分證。

壽險公司給付方式包含匯款、支票、要保人臨櫃領現等多元管道。

完成借款後,壽險公司於保單周年日會主動寄出繳息通知單提醒保戶繳交利息,保戶也可透過三管道隨時辦理償還保單借款,如,親臨總公司櫃檯辦理、透過保單服務人員辦理、電洽客服專線查詢還款金額。

小叮嚀/按時繳保費 避免失效

圖/經濟日報提供
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保單借款方便快速,雖可紓解短期緊急資金周轉之用,但保險專家,建議保戶應掌握保單借款三項注意要點,以避免損及保單權益,並注意還款繳息時間,以避免繳了多年的保單保障失效。此外,很多具有還本功能的壽險或醫療險,也都能保單借款,只是如果沒有歸還本金和利息,之後的理賠金額,也會扣除該筆借款與累積利息。

元大人壽表示,首先,保單借款前應先了解借款利率與利息計算方式,保單借款利率通常是以保單預定利率加碼1-2.5個百分點,但各家壽險公司還是會衡量保單資金成本及資金運用效率來訂定,借款前務必充分了解相關約定;其次,當心未繳利息併入本金計算,孳生之利息如逾一年後之保單周年日經通知仍未清償,則利息將於保單周年日併入本金中以複利計算,造成借款利息變高,相當不划算。再者,繳不出本息當心保單停效,當未償還之借款本息超過該保險契約當時保單價值準備金時,經書面通知仍未於期限內償還者,保險契約將依保單條款約定停止效力,一旦被保險人發生保險事故,保險公司將不理賠,喪失保險原有之功能,不可不慎。

南山人壽也建議,若保單逾應繳費日達28天未繳付保費者,建議先繳保費後再辦理借款,或於借款額度中扣除應繳而未繳的保費,確保保單的效力。台灣人壽則提醒,保單借款不適宜為投資理財目的使用,當未償還的借款本息超過保單價值準備金,保險契約效力即會停止,借款前一定要了解條約及自身權益。元大人壽提醒民眾,由於各家壽險公司保單借款規定有所不同,申請保單借款前務必詳閱保單借款約定書,充分了解相關約定,並注意還款繳息時間,以避免繳了多年的保單保障失效。

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