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小資族調頭寸 善用循環信貸

2020-01-03 23:40:51經濟日報 記者夏淑賢╱台北報導

剩下不到一個月就要過農曆新年,年關前很多地方都需要用錢,假如有其他大筆支出,年終獎金卻不夠,會導致資金一時不敷使用,有的銀行還款設計,如同理財型房貸一般可供循環使用的個人信貸,也有銀行推出,讓申辦民眾可以隨借隨還,適合年關前機動周轉應急,等之後薪資入帳就可還款降低負債,減少計息天數,小資族、一般上班族正可利用,方便靈活調度資金。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

所謂可循環使用、隨借隨還的循環型個人信貸,設計與遊戲規則就如同房貸商品中的理財型房貸,可以還了再借、借了又還,有動用才計息,而不像傳統房貸的一般個人信貸,貸款核定後銀行撥下一筆定額資金,然後客戶再按月攤還本息,還掉的額度不能重複借出,而且過早清償,還可能有違約金問題。

因此碰到過年臨時暴增資金需求,手頭現金短時間不夠支應時,循環型信貸正可幫上忙,方便貸款人等日後資金充裕時可即刻償還,降低利息負擔。

包括凱基、中信、第一銀行等,除了一般傳統型信貸外,也有推循環型信貸,既具有一般信貸免保人、免擔保品與申辦簡單的優點,因為可以隨借隨還,沒有借就沒有利息之外,若客戶借款當天之內就還款,也不會產生利息。

凱基銀行消費金融處表示,近年國內的低起薪環境,讓年輕人、社會新鮮人難免會碰到現金不足的情況,而且隨借隨還、動用時以日計息,可以即時舒緩短期資金需求,又可降低利息負擔。

舉例來說,假設核貸利率5.99%,過年前、2020年1月15日動用1萬元,1月30日還款利息僅須25元,等於每萬元的每日利息最低不到2元,等下個月初領薪水就可還款。

因應年關需求,凱基銀行還免收一般五、六千元甚至接近萬元不等的開辦費,對有短期資金需求者相當划算。

銀行業者並表示,循環型信貸額度最高也可上百萬元,不會比傳統信貸低,借款人視需求動用多少、多久才按日計收利息,機動性更高。

小叮嚀/要收帳管費 想清楚再借

循環型個人小額信貸,因為採取隨借隨還、按日計息的方式,額度可以循環使用,也就是還掉的錢之後可以再借,機動性很高,但是每次動用不論多少錢,銀行都會收取一筆動用的帳戶管理費,因此借款人務必要動用前須想清楚,需要借多少、借多久,錢要用在刀口上,不要輕易想借就借,導致累計動用費過高,增加負擔。

另外,各家銀行信貸商品的適用借款年齡層也不同,除了都是滿20歲才可借之外,接近退休的資深上班族,如果年逾60歲、未滿法定退休年齡65歲,也有銀行是排除的。

銀行業者指出,享受循環信貸好處之餘也要了解須付出的代價,除了動用時會產生帳管費,開辦費也未必是付一次就好,要看銀行契約設計如何,如果是一年一約、非自動續約,就可能每年續約都要付一次數千元不等的開辦費。

由於循環型信貸隨借隨還、當日借還免息特性,吸引不少投資人操作當沖申貸,等於只須付動用帳管費,但是還是要做好萬一投資失算的資金安排準備,才不致累積過多的額外成本。

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