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退休金算盤/頂客族股債混搭 養大退休金

2019-12-29 21:54:44經濟日報 記者 夏淑賢

理財專家建議,準退休族可以降低定存資金、增加基金投資,調整資產配置。 本報系資料...
理財專家建議,準退休族可以降低定存資金、增加基金投資,調整資產配置。 本報系資料庫
陳先生明年將滿50歲,是標準的頂客族,夫妻倆都是民營企業中階主管,家庭年收入約在240萬元左右,但因為要負擔雙親照護,年支出約140萬元,自住的房產剩250萬元房貸,再五年即繳清。陳先生評估也許再十年、60歲時,就可能要面臨退休,因此他以此為時間表,希望做好退休準備,目標是家庭總資產可以在退休時達到2,000萬元以上,讓退休後每個月的現金流入有六、七萬元,有一定的生活品質。

陳先生夫妻的理財行為偏向保守穩健,擁有的資產扣除房子,主要放在定存300萬元,期滿的儲蓄型保單200萬元,然後是投資基金約100萬元。

但是定存的利率太低,儲蓄保單利率也可能逐步調降,因此陳先生找上凱基銀行協助理財規劃,希望能在十年後退休時的資產增值到理想水準。

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄建議,陳先生的收入與資產狀況均不錯,但理財可以降低定存資金、增加投資,調整資產配置,而儲蓄保單因為屬於早期預定利率較高的商品,市場上已無此利率條件,且保單累積的現金價值,能當作退休金的來源之一,所以儲蓄保單建議繼續持有。投資基金的部位則是提高,既有100萬元部位外,自定存挪出200萬元以及每年扣除支出後可結餘存下的資金,也都要投入基金。

張冠雄表示,如此合計可投資在基金的資金部位就有原有100萬元以及自定存挪出的200萬元,一共300萬元,再加上50歲到54歲每年扣掉房貸可投50萬元,55歲到59歲房貸已清每年可投100萬元。

詳細的投資配置建議為,單筆100萬元放在投資等級海外債券,以配息率3%來計算,十年後複利本金加利息將逾134萬元;200萬元投入股債兼具的平衡型基金,以這300萬元債券與基金部位做為核心配置。

逐年投入的資金部分,滿55歲前每年50萬元額度採取定期定額投資全球股票型基金,之後五年房貸還清,增為每年100萬元額度繼續投資全球股票型基金,以加快退休金累積。張冠雄表示,如此則基金投資部位的收益若以6%報酬率估算,前五年的複利加乘後的利得可超過560萬元,再加上後五年再逐年滾入104萬元,整體十年下來的複利效果可使最終值達到逾1,379萬元。

張冠雄指出,為陳先生規劃的理財方案,報酬率估算都相當保守,且未計入定存利息收入,但依此模式,陳先生夫妻60歲退休時的資產總值累積也有2,363萬元,較維持現狀要增值了超過400萬元,使得退休後陳先生夫妻平均每月有約6.56萬元現金流入可運用,可以維持理想的生活品質與出國旅遊享受人生。

他並補充,陳先生夫妻一年家庭開銷約140萬,如果能再節省一點,省下的錢就可用來投保醫療保險或長期看護險,建議以不保證給付、不退還保費的險種為主,這樣做的好處是,可以比較低的保費,來達到提高保障的效果。

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