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退休金算盤/延後退休 以時間換保障

2019-12-08 23:34:27經濟日報 記者 夏淑賢

記者曾原信/攝影
記者曾原信/攝影
戴女士(化名)今年53歲,目前單身獨居,在一家中型企業擔任財務主管,年薪約180萬元,月薪則為10萬元,勞保年資28年。戴女士因為女兒已經工作,經濟獨立無虞,因此她希望56歲就可以退休,比多數人提早享受退休後自由自在的生活。不過,戴女士還有房貸餘額未清,能否如願提早退休,以及退休後的生活費用與品質如何,她決定借重銀行專業協助評估。

經濟日報提供
經濟日報提供
檢視戴女士資產負債狀況,包括一筆新台幣定期存款120萬元,年利率1.1%,即將到期的三張儲蓄型保單現金價值180萬元,預定利率2.25%,以及自住一間房估算市值約1,200萬元,房貸餘額130萬元,還有五年多期滿清償。

安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀指出,戴女士原本的理財偏於保守,只有一筆定存與儲蓄型保單,根據政府統計資料,台灣60歲銀髮族的平均餘命約23.98年,也就是平均壽命約近85歲來估算,則假設退休後的退休金回報率年複利2%,戴女士如果打算三年後、56歲就退休,必須有740萬元退休金,如果延後到60歲退休則須準備的退休金可降到650萬元左右。

唐文秀表示,綜合考量後,建議戴女士三大方向,首先是延後退休年齡至60歲,再據此規劃理財配置;其次是加速清償房貸,縮短至未來三年還清,並自現在起資產配置就把定存部位減半,再加上薪資所得一年要撥出三分之一、約當60萬元,前者投入台幣計價平衡型基金,年收益率目標設定為5%,後者逐年投入台幣計價固定收益型商品,年收益率目標設定為2%,以及將到期的180萬元儲蓄險生存保險金,投入以目標到期債基金為投資標的的投資型保單,並進行幣別分散,且於到期後持續尋找平均投資回報在3.5%左右的投資標的。

第三是加強醫療保障,建議戴女士至少先規劃一張日額2,000元的醫療險,若以20年期保單規劃,平均每月保費不到6,000元,即可享有住院、失能、癌症、重大疾病、燒燙傷、身故等多項保險給付,保費自53歲繳到82歲,因戴女士投保年齡較高,醫療險保費較貴,故建議以20年期的長天期險種規劃,如此可降低每期保費,且萬一期滿前身故,不用再繳續期保費外,仍有身故保險金給付。

他表示,調整後,戴女士延後退休,現在起到退休這七年工作期間,每年存60萬元投入台幣固定收益商品,年報酬率2%,如此60歲退休時累計七年本利和有446萬元,自原有定存撥出的部位投資平衡型基金年報酬5%,則退休時有84萬元,儲蓄險保單滿期轉投資型保單報酬率3.5%則退休時有229萬元,如此戴女士退休後,65歲前未能領取勞保年金時,可每個月將投資本金拿出部分如2.4萬元花用,再加上投資息收,每月可用資金合計約4.2萬元,65歲後可領勞保年金每月2.4萬元,不動投資本金即有每月4.2萬元,又有醫療保障。

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