財經觀點／ETF百花齊放 退休理財新寵
談到退休理財，要想達到理想的退休目標，就不能不善加利用複利的力量。以退休理財長期規畫來看，首要條件是要能找到穩健且能因應市況的產品來提高複利效果，其次為趁早投入長期有紀律的投資，而且一定要趁年輕開始，只要坡道夠長，起始點的雪球再小，也能滾出一個巨大的雪球。
影響複利效果的三大關鍵，一為投入時間的長短，二為投入金額的大小，三為理財工具的選擇。如果投資人想在六十五歲累積到一千萬，那麼在廿五歲開始就應該每月投入五千元，並選擇投資報酬率可達六%的理財工具，如果投資人想在六十五歲累積到二千萬，那麼在廿五歲開始就應該每月投入一萬元。
ETF是近年來退休理財長期投資的新寵，在資產配置上扮演的角色日益重要，原因在於ETF具備投資組合透明、進入門檻低、交易便利等優點，市場上的ETF產品也不斷推陳出新，滿足投資人資產配置需求。
與股票相比，債券的波動相對較低，且與股票走勢相關性不高，適合一些希望穩健投資、平衡風險回報的投資者，若在投資組合中納入債券ETF，在捕捉市場增值潛力之餘，亦能降低整體投資風險，而債券ETF更是適合退休理財規畫的投資標的。近年債券ETF產品百花齊放，統計到十月底，整體債券ETF規模已經突破兆元。
值得一提的是，債券價格波動明顯比股票低，適合追求穩健的長期資金進行投資，舉例來說，退休金承受不起太高波動，而債券ETF投資一籃子債券，不但可分散風險，還擁有交易門檻低、買賣簡便及低成本等優勢。
對於退休族群來說，債券ETF每季配息的模式，也能創造現金流支應生活開支，有效協助投資人建構退休理財的核心。
建議投資人初步可從三要點考量：個人報酬目標、風險承受度、債券殖利率，找出最適合自己的債券ETF組合，存退休金已經是全民運動，只要善用債券ETF的類型及特性，一定可以打造適合自己的債券ETF退休投資組合。
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