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數位理財通/實體銀vs.純網銀 業務比一比

2019-11-22 23:23:00經濟日報 記者 林子桓

銀行服務不再侷限於分行,隨著科技時代發展,我國銀行類型也愈來愈多元,除了傳統銀行,還有近期受到矚目的數位銀行與純網銀,究竟三類型的銀行,有什麼一樣的地方,又有何不同之處?

簡單來說,這三種銀行類型均有提供網路服務,民眾皆可以在網路上進行轉帳、查詢餘額、申購基金、換匯等需求,只不過,傳統銀行與數位銀行都有設立實體分行,但純網銀呢?依照規定,是無法設置實體分行,除了總行及客服中心外,無法設立任何分支機構,全以網路進行所有金融服務,不過,他們也屬商業銀行,所以傳統銀行能做的業務,照理講純網銀也都可以。

三家拿到執照的純網銀分別為:將來銀行、連線銀行以及樂天國際商業銀行,上述三家最快將於明年開業,資本額均100億元,市場都在觀察,他們開業後帶來的鯰魚效應,究竟會有多大?如何影響我國的金融服務?

傳統銀行因應網路時代來臨,早於10多年前相繼推出網路銀行服務,隨後也開發行動裝置,讓民眾能在手機上進行銀行業務,而且業務範圍也愈來愈多元,除了查詢帳戶資訊、轉帳外,申購基金、換匯等都可以。

隨著民眾對網路的依賴度愈來愈高,數位帳戶問世,首家數位帳戶是國泰世華銀行推出的KOKO銀行,接著台新Richart、王道 O-Bank、永豐大戶 DAWHO等多家數位銀行、帳戶相繼問世,目前市占率最高的仍是台新Richart。

數位帳戶與傳統帳戶不同之處,就是沒有存摺,民眾無須刷簿子,也可以直接在線上辦理定存、申購基金、貸款等業務,只不過數位帳戶有交易金額的上限,適合族群偏向小資族,進行小額的金融服務。

數位帳戶推廣至今,各家業者為搶奪客群,仍祭出許多優惠活動,如:高利台外幣活儲、換匯優惠等。除此之外,若民眾申辦該行部分卡別,利用數位帳戶進行自扣功能,也可享有額外的回饋金。

由此可見,傳統銀行的網路服務早已開始,加上我國銀行競爭激烈、滿街的ATM,外界都在懷疑純網銀如今問世,是否會為我國添加更多的競爭,甚至會不會撐不下去?多數金融圈人士仍持保守的態度觀察,但不得不承認,這是我國邁向創新的一大進展,能夠打破傳統的金融體制框架,讓小型企業、小資族能夠更容易取得金融服務,金管會也期待能透過純網銀發揮「鯰魚效應」。

純網銀問世後,對用戶而言,隨時隨地透過一支手機,即可完成所有的金融服務,大幅降低人為操作的失誤,以及跑流程的時間;對業者而言,可減少不少人力、租金成本。不過,對於長者、不熟悉網路的民眾而言,可能就無法適應。

由於純網銀股東組成背景屬於跨業結合,金管會也期待能發揮綜效。三家業者又該如何在過度競爭的環境下,發揮所謂的金融創新精神,又該如何快速拓展客戶,都受到外界期待。

經濟日報/提供
經濟日報/提供

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